Финансовая трансформация: от долгов к свободе Александр Арманшин

В современном мире умение грамотно управлять личными финансами стало жизненной необходимостью. Каждый день мы сталкиваемся с потребностью принимать финансовые решения – от оплаты счетов до организации сбережений и инвестиций. Однако многие оказываются в долговой яме и кредитной зависимости, чувствуют себя заложниками обстоятельств вместо того, чтобы быть хозяевами своего финансового будущего.

В этой книге мы разберем, почему так происходит, почему человек попадает в долги, и рассмотрим, как разорвать порочный круг долгов и научиться управлять своими финансами так, чтобы не просто сводить концы с концами, но и создавать финансовую подушку безопасности для себя и своих близких. Приведенные методы и стратегии помогут Вам не только обрести контроль над вашими расходами, но и начать инвестировать, чтобы зарабатывать деньги на вашем капитале, а не просто тратить их.

Мы обратим внимание на ключевые аспекты, которые лежат в основе финансового благополучия: создание четкого бюджета, умение расставлять приоритеты, уклонение от ненужных долгов, а также работа с доходами и инвестирование. Важно понимать, что выход из долговой ямы – это не просто однократное действие, а комплексный процесс, требующий времени, терпения и последовательности.

Что касается моего подхода, то я не собираюсь писать про силу подсознания, визуализацию денежных потоков, медитации, и прочее. Таких книг достаточно, но они, к сожалению, не работают. Я не обесцениваю эти книги, поскольку деньги и социальный статус, действительно, оказывают огромное влияние на психическое и эмоциональное состояние, но ставить это во главу совершенно неразумно, потому что это не образует навыка управления деньгами. И сколько бы человек ни представлял себя миллионером, ни направлял запросы во вселенную, он с огромной вероятностью не сможет приумножить эту сумму, если таковая появится, поскольку у него не будет навыков распределения финансов, бюджетирования, анализа. А без них, к сожалению, внезапно полученное богатство рискует быть потрачено столь же быстро, сколь оно появилось.

Основная проблема уже существующих книг о личных финансах и механизмах улучшения благосостояния заключается в том, что в них не прописан механизм работы с финансами, не приведены примеры этой работы и не разобраны ошибки. По сути, 90% книг вместо механизма работы с деньгами содержат лозунги, суть которых можно свести в одно предложение: «Верьте в себя, в свои силы и не отступайте от намеченной цели, как бы трудно ни приходилось, и всякий раз, когда появляется желание сдаться, представляйте то, ради чего уже преодолели столько трудностей – это даст Вам силы двигаться дальше, и тогда успех обязательно придет к Вам».

Но это не механизм, не методика действий. В большинстве книг не прописано, что именно надо делать, как, в какой последовательности, какие должны быть промежуточные результаты. Лозунги – это замечательно, их повторение воодушевляет и придает сил, но тратить эти силы на хождение вокруг да около, на изнурительные поиски наиболее эффективного пути совершенно не хочется. Конечно, это бесценный опыт, но жизнь, к сожалению, конечна, и хочется сэкономить время, которое обычно тратится на набивание шишек.

Поэтому на страницах этой книги я постарался изложить именно практические советы, удобные шаблоны, таблицы, примеры их заполнения и другие инструменты, которые помогут Вам увидеть ясную картину ваших финансов, а также рекомендации по принятию обоснованных решений в отношении сбережений и инвестиций. В конечном счете, моя цель как автора и Ваша как читателя заключается не только в однократном изменении Вашего финансового положения, но и в формировании навыков управления ресурсами, чтобы Вы могли строить финансовое будущее своей мечты.

Перед тем, как приступить к основной части, немного расскажу о себе и работе над книгой.

По образованию я – юрист, занимался ведением гражданских дел в судах общей юрисдикции, включая семейные и наследственные дела, а также вел гражданские дела в арбитражных судах: банкротство физических лиц, поставки между юридическими лицами, лизинг, корпоративные споры. Хорошая профессия, но участие в судебных спорах со временем стало утомлять, и я стал все больше погружаться в инвестиционные процессы: рынки, валюты, акции, фьючерсы и т.д. Со временем появилась потребность углубить и формализовать свои знания, чтобы поменять профессию. Из всех вариантов я выбрал финансовую аналитику, и ни разу не пожалел. Эти знания позволили совершенно по-другому взглянуть не только на экономические процессы в бизнесе, но и на личный бюджет. Постепенно я начал переносить и адаптировать способы учета, которые применяет бизнес, на свои личные финансы, и буквально за год вышел на принципиально новый уровень дохода. Со временем мои друзья и знакомые стали обращаться за финансовыми консультациями, и многие из них впоследствии смогли достичь своих финансовых целей. Сейчас я профессионально занимаюсь бизнес-консалтингом, включая финансовое и юридическое консультирование, риск-менеджмент и оптимизацию управленческих процессов в компаниях, а с недавнего времени веду телеграмм-канал и канал на Boosty.ru, в которых даю полезные советы по управлению личными финансами и делаю обзоры актуальных финансовых новостей.

Эта книга результат переосмысления моего личного и профессионального опыта в разных сферах, и я очень надеюсь, что мне удалось создать по-настоящему полезный и практически применимый инструмент, которым сможет воспользоваться каждый.

Для начала давайте определимся с тем, кто такой должник.

С юридической точки зрения, должник – это лицо, которое в рамках принятого обязательства обязано совершить определенные действия или воздержаться от их совершения.

То есть любой человек, имеющий долг или финансовые обязательства перед банком, микрокредитной организацией, друзьями, родственниками, является должником. Это верно, но сосредоточение на экономико-правовой сущности понятия, не учитывает психологическую составляющую.

Сейчас я приведу 10 примеров людей, разбитых по парам. Подумайте, кого из них Вы могли бы назвать должниками?

1) 

Человек взял ипотечный кредит на покупку квартиры. Заработная плата 100 000 рублей, иного дохода нет, ипотечная квартира – единственное жилье, ежемесячный платеж по ипотеке 40 000 рублей, срок кредита 30 лет.

2) 

Человек взял ипотечный кредит на покупку квартиры. Заработная плата 100 000 рублей, ипотечная квартира – третий объект недвижимости, квартира куплена для сдачи в аренду, арендная плата используется для досрочного погашения кредита, также есть доход 20 000 рублей от сдачи в аренду еще одной квартиры, ежемесячный платеж по ипотеке 40 000 рублей, срок кредита 30 лет.

3) 

Человек оформил потребительский кредит 500 000 рублей на 5 лет под 15% годовых в 2022 году, ежемесячный платеж 12 000 рублей. Заработная плата на 2022 год 70 000 рублей. На 2025 год оставшаяся задолженность составляет 240 000 рублей, заработная плата 120 000 рублей, ежемесячный платеж тот же. Имеет возможность для досрочного закрытия кредита, но решил положить эти деньги на вклад по 22% годовых и погашать кредит за счет суммы процентов по вкладу.

4) 

Человек оформил потребительский кредит 500 000 рублей на 5 лет под 28% годовых в 2024 году, ежемесячный платеж 15 500 рублей. Заработная плата на 2024 год 70 000 рублей. На 2025 год оставшаяся задолженность составляет 440 000 рублей, заработная плата 80 000 рублей, ежемесячный платеж тот же. Может создавать небольшие накопления, но старается использовать все свободные средства для досрочного погашения кредита.

5) 

Человек постоянно пользуется кредитной картой для повседневных покупок в течение беспроцентного периода. Средняя сумма расходов за месяц 80 000 рублей, средний доход за месяц 120 000 рублей. Пока пользуется кредитной картой доходы лежат на накопительном счете под 16% годовых на ежедневный остаток. Когда срок беспроцентного периода подходит к концу, снимает часть суммы с накопительного счета, погашает задолженность по кредитной карте. И так постоянно.

6) 

Человек постоянно пользуется кредитной картой для повседневных покупок в течение беспроцентного периода. Средняя сумма расходов за месяц 70 000 рублей, средний доход за месяц 75 000. Пока пользуется кредитной картой доходы лежат на накопительном счете под 16% годовых на ежедневный остаток. Когда срок беспроцентного периода подходит к концу, снимает часть суммы с накопительного счета, погашает задолженность по кредитной карте. И так постоянно.

7) 

Человек не имеет кредитов. Заработная плата 70 000 рублей. Средняя сумма расходов за месяц 65 000 рублей. Денег хватает на повседневные расходы, но на крупные расходы с единовременным внесением суммы заработка не хватает, поэтому пользуется беспроцентными рассрочками платежей. Платежи по рассрочкам составляют 25% от суммы всех расходов.

8) 

Человек не имеет кредитов. Заработная плата 90 000 рублей. Средняя сумма расходов за месяц 70 000 рублей. Денег хватает на повседневные расходы, а также на некоторые крупные траты, однако пользуется беспроцентными рассрочками платежей. Платежи по рассрочкам составляют 15% от суммы всех расходов или 10-12% от суммы доходов.