Таким образом, давайте введем следующее понятие финансового должника.

Финансовый должник – это физическое лицо, имеющее перед третьими лицами денежные обязательства в таком совокупном размере, что после их единовременного и полного исполнения, данное лицо утратит возможность обеспечивать свои базовые потребности без привлечения заемных средств.

Еще раз внимательно и вдумчиво перечитайте это понятие и снова посмотрите на примеры.

Если человек из примера № 2 захочет единовременно закрыть ипотеку, сможет он это сделать? Нет, у него нет лишних денег, все уже находится в недвижимости. Но если он продаст любой из объектов, сможет ли он тогда расплатиться с кредитами? Конечно, да. Пострадают ли базовые потребности? Нет. Во-первых, останется, как минимум, один объект недвижимого имущества, во-вторых, есть базовый доход, и он никак не изменится при закрытии кредита.

И, напротив, если человек из примера №7, четверть расходов которого составляют товары в рассрочку, вдруг решит разом закрыть все мелкие кредиты, то с очень большой вероятностью ему может не хватить средств на повседневные нужды. В результате чего придется либо отказываться от ряда повседневных расходов, либо кредитоваться, либо снова использовать рассрочки.

Ну и самый классический пример – №5 «Кредитка до зарплаты». Человек тратит практически столько же, сколько приходит на карту. Он может закрыть сумму расходов по кредитной карте, но жить станет не на что, в результате все равно придется снова пользоваться кредиткой. И так по кругу.

И вот тут мы плавно подходим к понятию «хронический должник».

К счастью, такое встречается не часто. Это очень сложная форма, из которой крайне тяжело вырваться, потому что хронический должник вынужден занимать финансы даже для обеспечения базовых потребностей, поскольку собственных средств недостаточно. И за относительно небольшой промежуток времени деньги совершают несколько полных циклов от займа средств до возврата долга. При этом для возврата долга требуется его рефинансирование либо такое снижение расходов, которое может привести к снижению качества жизни.

Рассмотрим пример попадания в ситуацию хронического долга. Пример довольно реальный, но поведение несколько упрощено. На практике, к счастью, люди чуть быстрее спохватываются и начинают принимать меры.

Итак, вводные данные. Мужчина, 28 лет, холост, детей нет. Фрилансер. Работает как самозанятый. Доход 80 000 рублей. Снимает квартиру-студию 33 кв. м. с ремонтом. Аренда 30 000 рублей + коммунальные платежи. Месяц сентябрь.

Составим сетку расходов:

Это очень упрощенная сетка расходов, более подробно с ней будем знакомиться в следующих главах, сейчас она нужна в качестве наглядного примера.

Представим, что человека из нашего примера сломался телефон. Резервных сумм, как видно из таблицы, у него нет. Допустим, он купил телефон за 20 000 рублей в рассрочку на 24 месяца, и будет платить около 1 000 рублей в месяц. Но где взять эту тысячу рублей? Наиболее простой способ, к которому прибегает абсолютное большинство в подобных ситуациях – сократить расходы. Теперь подумайте, какую категорию расходов Вы бы сократили, будь Вы в такой ситуации.

Спустя месяц (в октябре) наш герой заболел. Пришлось сдавать анализы и покупать лекарства на общую сумму 5 000 рублей. При этом держим в уме, что у него есть рассрочка.

Какую категорию урезаем сейчас?

Начался зимний период (ноябрь). Нашему герою нужно покупать что-то теплое, чтобы не тратить деньги на лечение. Куртка в среднем стоит 5 000 рублей, ботинки 3 000 рублей. Откуда будем брать деньги на этот раз?