Исторически морское страхование или страхование рисков на море берет свое начало от договора займа, по которому займодавец передавал купцу или владельцу морского судна определенную сумму денег с условием, что если корабль потерпит крушение или подвергнется разбойному нападению, повлекшему утрату товара или судна, торговец заем не возвращает, а если товар вместе с судном благополучно прибудет в место назначения, заемщик – торговец возвращает займодавцу всю сумму займа с определенной частью свой прибыли.

В данной сделке можно обнаружить определенные признаки страхования:

1) условия возврата денег обусловлены наступлением или ненаступлением определенных опасностей;

2) при утрате судна или товара у купца или владельца судна появляется реальная возможность покрыть свои убытки за счет займа, причем безвозвратного;

3) в данном договоре содержатся элементы риска: для займодавца это гибель судна или товара, а для владельца товара или судна – последующая и обязательная выплата дополнительного вознаграждения займодавцу.

Оформлялись эти отношения определенным соглашением в виде дополнения к основной сделке по морской перевозке товаров. Но поскольку торговцев не очень устраивало условие о последующем разделе прибыли с займодавцем, возникла необходимость в поиске третьих лиц, которые за денежное вознаграждение приняли бы на себя обязательство по возмещению расходов на случай утраты или повреждения товара. Такими третьими лицами стали специально созданные общества для компенсации торговцам потерь от утраты товара во время мореплавания.

Таблица 2

Основные этапы развития страхования

В России страховое право (см. таблицу 3) зародилось достаточно поздно, в XII в., когда некоторые государственные мероприятия в области внешней торговли сопровождались действиями сродни страхованию. В частности, в 1260 г. был заключен ряд договоров между Новгородом и германскими городами об ответственности за путевой риск. На Руси в эпоху Средневековья страхование было некоммерческим. Так, в своде законов «Русская правда» отражаются правовые основы страховых отношений.

Весьма интересным с позиций истории развития отечественного страхования является договор о посредничестве и сотрудничестве, заключенное в 1667 г. между царской Россией и армянским торговым обществом, по условиям которого Россия гарантировала Армении возмещения убытков в торговле с Персией.

В дальнейшем страхование развивается в России по инициативе государства. Знаковым событием в развитии страхования является принятие 28 июля 1786 года «Манифеста об учреждении государственного Заемного банка». Указанный документ носил протекционистский по отношению характер. Он запрещал страховать имущество у иностранных страховщиков. При Заемном Банке создавалась страховая экспедиция, обязанная страховать имущество от пожаров. Однако деятельность экспедиции оказалась экономически невыгодной и была вскоре прекращена.

Активно формировалось и развивалось пенсионное страхование. Раннее зарождение пенсионного страхования является особенностью отечественного развития страховых услуг и отражает приоритет государственной, публичной формы страхования над частной. Заслуживает внимания такая форма государственных пенсионных выплат, как «пожалования» за долголетнюю службу, которая была введена в XVI–XVII вв. Пожалования выделялись не только в денежной, но и в имущественной форме, в форме предоставления земельных участков – поместий. Кроме того, существовали монастырские общины, члены которых для вступления должны были уплачивать определенные взносы, что позволяло им под старость приобретать монастырские кельи с правом дарения и пожизненного содержания.