Следует заметить, что всегда существовали предпосылки возникновения страхования:

1) существование таких серьезных опасностей, действие которых невозможно предотвратить силами одного человека, возможность причинения серьезного ущерба хозяйству непреодолимыми силами природы. Зарождение институтов и отношений частной и коллективной собственности;

2) люди стали чувствовать потребность в охране личных материальных и нематериальных благ;

3) сочетание первых двух факторов.

История страхования (см. таблицу 2) связана с историей договорного, гражданского права. Первоначальные формы страхования нашли свое отражение в нормах законов Хаммурапи (1792–1750 гг. до н. э.). Так, в соответствии со статьей 48 в случае наводнения или засухи заимодавец не в праве требовать проценты за долг и хлеб с участка, подвергшегося стихийному бедствию. Характерной особенностью древнего быта была полная зависимость отдельно взятой личности от общества в целом. Это связано с тем, что существовавшие в те времена общественные институты государства не были настолько развиты, чтобы обеспечить самостоятельную имущественную защиту каждого человека. Другими словами, если человек не входил в состав какого-либо коллективного формирования, обеспечивающего его защиту, он не мог выжить самостоятельно.

Очевидно, что страховые правоотношения не могли зародиться раньше, чем государственные институты. Именно государство объединило людей, послужило формой их коллективной организации.

Организованный характер страхование приняло в Древнем Риме. Существовали коллегии лиц, объединявшихся на основе членства, плативших членские взносы в целях обеспечения рисков членов коллегии. Страховая сумма выплачивалась в случае естественной смерти члена либо его гибели в бою. Также было распространено страхование ответственности в форме поручительства.

Особенно значимыми и многочисленными были военная, религиозная коллегии, а также коллегия для вспоможения (помощи). В данный период времени члены коллегий еще могли выплачивать как постоянные, так и разовые взносы. Членство в коллегии не влекло обязательств по уплате взносов.

Н.С. Суворов писал, что членами этих коллегий могли быть даже рабы с согласия своих господ. Они собирались раз в месяц для внесения членских взносов, из которых составлялась общая касса коллегий. Из общей кассы в случае смерти одного из членов выдавалась денежная сумма для покрытия издержек погребения[7]. Таким образом, в архаичном страховании было определенное равноправие, право на страховые услуги имели даже те лица, которые в остальных правоотношениях гражданами не считались.

По своей сути архаичное римское страхование представляло собой кассы взаимопомощи, из которых производились страховые выплаты при наступлении страхового случая. Историческая литература не сохранила положения, которыми регулировались указанные выплаты. Можно отметить, что страховое право как система норм появилось гораздо позднее, нежели первичные институты страхования. Архаичное страхование носило в значительно степени бессистемный характер, было нерегулярным.

Необходимо отметить, что методика сбора денежных средств путем выплат соответствующих кассовых взносов не способствовала созданию сколько-нибудь устойчивого фонда страхования. Заметим, что фонды в основном формировались не за счет страховых взносов рядовых членов, но за счет таких нестабильных источников, как пожертвования богатых горожан. Естественно пожертвования не могут носить регулярный характер. Так как большую часть членов касс составляли неимущие граждане, сборы также носили скорее эпизодический характер.