Это сопровождалось глубокой экономической эволюцией. Период первоначального накопления капитала перерастает в период его концентрации и централизации в условиях свободной конкуренции и предпринимательства. Сосредоточение капитала крупными предпринимателями в отраслях легкой промышленности обеспечило за столетия (с XIV по XIX в.) возможность инвестирования его в отрасли тяжелой индустрии. На фоне перерастания периода свободного накопления капитала, предпринимательства и конкуренции в монополистическое накопление капитала происходит развитие III этапа коммерческого страхования.

Технические, социально-экономические последствия второго промышленного переворота стали причинами невиданных технических, экономических, социальных и политических рисков. Технические риски выражались в увеличении крупных аварий и катастроф. Экономические риски стали особо ощутимы в связи с нарастающей динамикой экономических кризисов. Эти кризисы вызывали массовые банкротства, недополучение прибыли, т. е. ситуации, в которых наемные работники теряли рабочие места и владельцы предприятий разорялись. Это вызывало социальные риски, разнообразные по видам, масштабные по размерам: несчастные производственные и бытовые случаи, профессиональные заболевания, безработица, нищета и т. п. Политические риски возникали из-за забастовок и демонстраций с политическими требованиями, войн, одна из которых на этом этапе стала первой мировой, серии социалистических революций.

Реакцией на рисковые последствия промышленного переворота конца XIX в. – первой половины XX в. стало наращивание финансовых мощностей страховых фирм на путях монополизации в страховой отрасли инфраструктуры.

Характерные признаки этого процесса:

1. Происходит превращение частных банков в акционерные, их слияние с акционерными обществами взаимного страхования.

2. Происходит слияние страховых обществ с промышленностью и торговлей. Возрастает тенденция слияния капиталов страховых обществ с другими и расширение деятельности таких предприятий с заграничными.

3. Происходит картелирование промышленных и страховых предприятий, которое приводит к созданию «союза страхователей». Картелирование предполагает объединение нескольких предприятий без ликвидации их производственной и коммерческой самостоятельности при согласованных действиях по вопросам о ценах, сферах рынка и т. д.

4. Страховые общества приступают к созданию сети своих филиалов. Процесс монополизации страхового дела характеризуется также синдицированием, т. е. объединением нескольких предприятий этой отрасли с ликвидацией их коммерческой самостоятельности. Синдицирование по тарифам и другим вопросам охватило как страховые акционерные общества, так и общества взаимного страхования.

5. Страховое дело постепенно приобретает сильную интернационализацию.

6. Появляется государственное страхование, возникают потребность в государственной поддержке страхования и идея человеческого права в страховании.

7. Появляется наука страхового дела, которая решает много сложных задач.

8. Происходит мощное развитие кооперативного страхования и страховой науки, усиление международного характера страхования.

На начало XX в. в государствах Европы было: Германия – 25 страховых обществ, Австрия – 14, Франция – 20, Италия – 16, Англия – 3, Россия – 2[49].

Страховые общества постепенно расширяли возможность страхования сельскохозяйственных посевов не только от градобития, но и от других случаев, вызванных метеоусловиями, на более широкую основу было поставлено страхование скота.

Параллельно с имущественным развивается и личное страхование. Это страхование от болезни и от несчастных случаев было доступно немногим, так как большинство страховых обществ устанавливали высокий минимум страховой суммы. В результате этого для людей среднего достатка, а тем более бедных, личное страхование было недоступным.