Через 100 лет после морского и огневого страхования складывается прочная общественная форма организации страхования жизни. Причиной этого, во-первых, стало то, что страхование жизни нуждается в более солидном научном обосновании, чем морское и огневое. Тарифная основа страхования жизни опирается на теорию актуарных расчетов. Эта теория была создана в результате развития теории вероятностей и статистической науки, а на основе ее – таблиц смертности. Развитие в конце XVII в. – начале XVIII в. этих теорий заложило фундамент научной, строго математической организации страхования жизни. Во-вторых, законодательство I этапа запрещало взимание процентов, игру в пари (как извращенных форм страхования жизни). Попытки страхования жизни, предпринимаемые ссудными банками, гильдийско-цеховыми братствами, орденом франко-масонов, тонтинами и т. д., были весьма рискованными. Они опирались на эмпирическую базу и были не для всех сторон выгодными, так как были весьма рискованными.

В 1762 г. было создано первое общество страхования жизни на основе математической организации. Это было английское страховое общество «Эквитебл». Эффективность его оказалась столь высокой, что в 1830 г. в Англии функционировало уже 35 крупных обществ страхования жизни и десятки мелких.

В 1787 г. во Франции было создано первое на Европейском континенте акционерное общество страхования жизни («Compagnie Royal d’Assurance»).

В 1826 г. акционерная форма страхования жизни из Франции перешла в Италию[47].

В Германии впервые появилась эта форма страхования жизни в 1806 г. в Гамбурге. В 1828–1829 гг. были созданы Немецкий банк в Готе и Любекский банк страхования жизни[48].

В середине XVIII в. возникает насущная потребность имущественного страхования в сельском хозяйстве от градобития растений и падежа скота. Известно, что в 1740–1750 гг. при возрастании продуктивности сельского хозяйства в Европе потери от градобития растений и падежа скота были столь значительны, что это побудило сельских предпринимателей предъявить спрос на защиту от этих рисков. Промышленность в конце XVIII в. – начале XIX в. стала входить в зрелый период стадии крупного машинного производства, свободной конкуренции и предпринимательства.

Таким образом, новые условия развития коммерческого страхования, особенно промышленный переворот конца XVII в. – начала XIX в., вызвали к жизни следующие изменения в страховании:

1. Дальнейшее развитие имущественного и личного страхования.

2. Личное страхование получило научную математическую базу.

3. Возникает страхование ответственности не просто как вид, но уже как отрасль страховой ответственности.

4. Страхование, и это самое главное, от использования преимущественно индивидуальной формы предпринимательства приходит к общественным организационно-правовым формам, главной среди которых становится акционерная.

5. Развивается регулярное сострахование и перестрахование как способы страховой защиты особо крупных по стоимости объектов несколькими страховыми фирмами.

6. Продолжается разработка правовых основ страхования в новых условиях. Например, «подписной формуляр Ллойда», Устав огневого общества (Берлин, 1761 г.) и др.

Этот этап развития страхования совпадает со вторым промышленным переворотом (последняя треть XIX в. – начало XX в.) и началом современной НТР (рубеж 50-60-х гг. XX в.). Происходит, во-первых, внедрение в производство новых машин; во-вторых, переход к новым видам энергии; в-третьих, крупные изменения в технологическом (машинном) способе производства; в-четвертых, крупные структурные сдвиги в промышленности и инфраструктуре.