Страховое право Мария Смирнова
ВВЕДЕНИЕ
Конец XX – начало XXI в. для России явилось временем значительных изменений в социально-экономической сфере жизни, что потребовало изменения в сфере страхования как системы защиты имущественных интересов граждан и государства.
Актуальность изучения правовой организации страховой сферы обусловлена несколькими обстоятельствами объективного и субъективного порядка. Поскольку страхование – та область социально-экономических отношений, в которых сосредоточены интересы и населения, и государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна. Однако, несмотря на более чем десятилетний срок развития страхового рынка России, система правового регулирования страховой деятельности до сих пор окончательно не сформировалась. Отсюда следует, что изучение организационно-правовых основ осуществления страховой деятельности является актуальнейшей задачей, стоящей перед юристами.
В условиях углубления интеграционных страховых процессов, глобализации политики страхового развития, а главное, в момент вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО) и предстоящего допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок законодатель должен осознать необходимость разработки и закрепления целого ряда до сих пор не существующих у нас законодательных норм на основе уже выработанных положений международной практики страховой деятельности и ее правового регулирования.
Страховое право, являясь дисциплиной курса «Гражданское право», изучается в тесной взаимосвязи с курсами «Гражданское процессуальное право», «Коммерческое право», «Российское предпринимательское право», «Гражданский процесс». В программу этой дисциплины включены актуальные проблемы теории договорного страхового права и вопрос применения на практике норм отечественного законодательства в области страхования. В данном курсе рассматриваются содержание, источники, принципы страхового права, его понятия как аппарата в применении к действующему страховому законодательству.
Основными видами учебных занятий по курсу «Страховое право» являются лекции и практические занятия, а также самостоятельная работа студентов. В зависимости от форм обучения объем учебных занятий составляет: лекции 18–24 часа, практические занятия 10–12 часов, самостоятельная работа 8 часов.
По окончании изучения дисциплины «Страховое право» студенты должны провести итоговый контроль (зачет) в устной форме. Проверяются уровень теоретических и практических знаний и умение самостоятельно работать с научной литературой.
В результате изучения предмета «Страховое право» студент должен знать:
1) проблемы отечественного страхового права;
2) действующие нормы законодательства в области правового регулирования страховой деятельности;
3) понятия, функции, экономическую природу страхования;
4) историю развития страхового дела;
5) страховое правоотношение;
6) страховой договор;
7) правовое положение субъектов страхования;
8) правовой статус страховых компаний;
9) правовой аспект классификации страховых компаний;
10) правовой режим создания, управления, прекращения страховых компаний.
В результате изучения предмета «Страховое право» студент должен уметь:
1) применять нормы законодательства, регулирующие страховую деятельность, на практике и на выпускном экзамене по гражданскому праву;
2) иметь представление о влиянии зарубежных правопорядков на отечественное страховое право;
3) обладать навыками работы с нормативными актами, научной литературой; составления проектов документов, используемых в страховании.
В ходе изучения курса «Страховое право» студенты должны изучить основные направления развития страхового права, ознакомиться с практикой применения норм законодательства о страховании.
ТЕМА 1. Общая характеристика страхового права
§ 1. Понятие страхового права, его место в системе права России
Рассмотрение вопроса о сущности страхового права и его места в системе права до сих пор остается актуальным и дискуссионным. Ученые-юристы, исследующие данный вопрос, сталкиваются с тем, что его рассмотрение сопряжено с рядом общетеоретических проблем.
Юридические работы по данной теме достаточно редки. Среди наиболее значительных научных трудов по правовым основам страхования следует назвать работу В. И. Серебровского «Очерки советского страхового права» (1926 г.), а также фундаментальный труд В. К. Райхера «Общественно-исторические типы страхования» (1947 г.). В 1960 г. был опубликован научный труд «Страхование» профессоров К. А. Граве и Л. А. Лунца[1].
В последние годы появился ряд научных работ, специально посвященных правовым проблемам национального страхования. Наиболее значительными из них являются работы Ю. Фогельсона, М. Я. Шиминовой, М. И. Брагинского, Д. А. Петрова, В. С. Белых, И. В. Кривошеева и др.[2]
Страховое право (равно как и банковское, биржевое, валютное, инвестиционное) является правовым образованием, призванным регулировать разнообразные общественные отношения. С другой стороны, в орбиту правового регулирования вовлечены и отдельные институты гражданского права, а также правовые институты и юридические нормы других отраслей права (государственного, административного, финансового и проч.). Отсюда следует, что страховое право – это комплексное образование (подотрасль), сочетающее нормы публичного и частного права. По мнению В. С. Белых и И. В. Кривошеева, оно (право) является составной частью предпринимательского права[3].
Страховое право как комплексное образование не имеет собственного предмета и метода правового регулирования в их традиционном понимании. Формирование и развитие страхового права происходит на стыке публичного частного права[4]. В страховом праве публичные начала особо проявляются в сфере обязательного страхования[5].
Вместе с тем на стадиях государственной регистрации и лицензирования деятельности страховых компаний, государственного надзора за страховой деятельностью, обеспечения финансовой устойчивости страховщиков присутствуют, несомненно, элементы «публичного».
По своей организации, как верно отметил В. И. Серебровский, страхование (правда, на Западе) делится на два основных вида: частное и публичное. К формам публичного страхования относятся государственное и общественное. К формам частного – единичные предприниматели, страховые общества, общества смешанного типа. Страхование публичное и страхование обязательное; страхование частное и страхование обязательное В. И. Серебровский считал недопустимым отождествлять[6].
Рассмотрим коротко историю страхового права. В 20-х гг. XX в. проблема страхового права была исследована Е. Меном[7]. По мнению ученого, группа норм, регламентирующих страховую деятельность, должна быть отнесена к самостоятельной отрасли права.
С. А. Рыбников высказывал точку зрения, что обязательное страхование есть институт публичного права, а добровольное страхование следует относить к области частного права[8].
Наличие страхового права в качестве комплексной отрасли обосновал впервые В. К. Райхер. По мнению ученого, в процессе регулирования страховой охраны производительных сил общества и материального благосостояния граждан общественные отношения остаются одновременно самостоятельными элементами различных отраслей. В. К. Райхер считал, что образуемая при этом отрасль обладает единством на основе самостоятельно существующего предмета правового регулирования[9].
В. И. Серебровский представлял страховое право в виде правовой дисциплины, не имеющей самостоятельного характера. Ученый считал, что главную роль в системе страхового права играют именно нормы гражданского (торгового) права. При этом он справедливо отмечает, что страховое право нельзя считать лишь частью гражданского или торгового права. Страховые отношения, по В. И. Серебровскому, помимо норм гражданского права регулируются и нормами других отраслей права. По сути, ученый рассматривал страховое право как комплексное образование, хотя данный термин и не использовал[10].
В трудах О. С. Иоффе, М. Д. Шаргородского, Ю. К. Толстого, С. С. Алексеева идея основных и комплексных отраслей прочно закрепилась и получила дальнейшее развитие. Так, С. С. Алексеев считает, что «содержание комплексной отрасли складывается из специальных норм, обладающих предметным и известным юридическим единством. Но каждая из этих норм имеет главную «прописку» в той или иной основной отрасли»[11].
В работах Ю. К. Толстого содержатся развернутые признаки комплексных отраслей[12]. Во-первых, он разграничивает основные и комплексные отрасли по главному признаку: основные отрасли обладают предметным единством, а комплексные – нет. Во-вторых, основные отрасли не должны включать нормы других отраслей права. В-третьих, основные отрасли имеют специфический метод правового регулирования общественных отношений, а у комплексных отраслей такого метода нет.
Эту теорию подверг критике О. А. Красавчиков, отметив, что Ю. К. Толстой необоснованно употребляет термин «отрасль» по отношению к явлению, которое не является таковым[13]. Этот недостаток концепции комплексных отраслей, по мнению ученого, был подмечен уже в первой половине 60-х гг.
