Небанковские кредитные организации: особенности создания и деятельности Елена Хоменко, Ольга Тарасенко
Список сокращений
Банк России – Центральный банк Российской Федерации
Департамент лицензирования — Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления Центрального банка Российской Федерации (Банка России)
РНКО — расчетные небанковские кредитные организации
НДКО — небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции
НКО — небанковские кредитные организации
Платежные НКО — небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций
Предисловие
В последнее время заметно возрос интерес к небанковским кредитным организациям со стороны ученых и практиков, но особую актуальность исследование особенностей их организации и деятельности приобрело в связи с принятием летом 2011 г. Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Данный закон внес существенные изменения в сложившуюся практику на рынке электронных платежей. Его ключевые новеллы заключаются в том, что со дня вступления в силу его норм операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных платежей) должны зарегистрироваться в форме кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств. Это нововведение заставило системы сетевых платежей (Yota, Яндекс-деньги) провести анализ стратегии своей дальнейшей деятельности и сделать выбор между лицензией платежной НКО, лицензией расчетной НКО или банковской лицензией. У каждого варианта есть свои плюсы и минусы, но, конечно, нужно признать, что статус небанковских кредитных организаций нуждается в дальнейшей законодательной проработке.
Идущий процесс консолидации банковского бизнеса также повышает интерес к банковской деятельности в форме НКО. Банки, перед которыми стоит задача по наращиванию собственных средств в соответствии с требованиями законодательства, имеют помимо прочих возможность изменить свой статус на статус НКО. В 2011 г. из шести банков, не достигших требуемого размера собственных средств, четыре воспользовались этой возможностью. В связи с этим также возникает вопрос, насколько форма НКО – в том виде, как это установлено действующим законодательством, – удовлетворяет банки, находящиеся в процессе стратегического отступления с «передовой» банковской системы.
Дополнительным аргументом, побудившим авторов «взяться за перо», явилось желание выявить причины видимого «пробуксовывания» рынка российского микрофинансирования. В целях его развития Банк России в 2001 году своим волеизъявлением включил в банковскую систему России НДКО, однако до настоящего времени таких организаций создано буквально единицы. Интервьюирование руководства НДКО позволило выявить недостатки в правовом регулировании их деятельности, замедляющие процесс трансформации в них микрофинансовых институтов.
Таким образом, в настоящей монографии исследуется современное состояние небанковских кредитных организаций с целью уяснения привлекательности их правового статуса для участников предпринимательского рынка. При этом большое внимание уделяется анализу существующих проблем их деятельности и возможным направлениям совершенствования действующего законодательства.
Глава I
Понятие и виды небанковских кредитных организаций
1. Понятие и особенности небанковских кредитных организаций
Начиная наше исследование, мы хотим прежде всего обратить внимание читателей, что тема, затронутая нами, к сожалению, является малоизученной, а в опубликованных работах иногда встречаются факты несоответствующие действительности. Отчасти это обусловлено нестабильностью нормативных актов, действующих в этой области, и неудачным выбором терминологии. В связи с этим по ходу нашего исследования мы сделаем две ремарки – относительно истории небанковских кредитных организаций и употребления термина «небанковские кредитные организации».
Прежде всего отметим, что существование НКО в банковской системе России обусловлено объективными экономическими причинами. Широкий перечень банковских операций и иных сделок побуждает кредитные организации выделять приоритетные направления в стратегии своей деятельности; при этом данные направления имеют свои пределы, так как «объять необъятное», т. е. осуществлять на высоком уровне все разрешенные банковские операции и иные сделки, трудно даже для «чемпионов» банковской системы. Поэтому возможные виды предпринимательской деятельности распределяются между кредитными организациями и в банковской системе наряду с банками существуют и иные субъекты, осуществляющие банковские операции.
Таким образом, в силу объективных экономических причин кредитные организации распределяют между собой виды предпринимательской активности.
Первые российские небанковские кредитные организаций возникли в 1990–1993 гг. В это время были зарегистрированы (и до сих пор продолжают свою деятельность) НКО «Ассигнация», НКО «Банковские информационные технологии», НКО «Межбанковский расчетный центр» и др. В то время как количество банков постоянно уменьшается, численность небанковских кредитных организаций постепенно растет: например, в 2001 г. их было 40, а в настоящее время зарегистрировано 65 небанковских кредитных организаций. Доля небанковских кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора составляет 0,3 %, что объясняется их малым количеством и сниженными требованиями к минимальному размеру уставного капитала>1.
Вместе с тем НКО становятся с каждым годом все более востребованными, поскольку их деятельность обладает некоторыми преимуществами в сравнении с аналогичной деятельностью банков. НКО – устойчивые в финансовом плане организации, которые, специализируясь на одном виде деятельности, могут предложить качественный и относительно недорогой продукт. К услугам НКО прибегают крупные хозяйствующие субъекты, банки, участники рынка ценных бумаг.
Финансовая устойчивость НКО, однако, не абсолютна, хотя в литературе и встречается мнение, что «за всю историю существования российской банковской системы ни одна небанковская кредитная организации не была лишена лицензии на осуществление банковских операций»>2. К сожалению, факты не поддерживают столь оптимистичных заявлений. Известно, что Банк России отозвал лицензии более чем у 15 от общего числа НКО. Некоторые небанковские кредитные организации (например, ЗАО НКО «Волга-Теза» и НКО ООО «Курганинкасс») были признаны банкротами. В качестве основания отзыва лицензий у небанковских кредитных организаций фигурирует следующее: «неисполнение требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России»>3, «снижение размера собственных средств ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату регистрации»>4, «неоднократные нарушения в течение одного года требований Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма”»>5 и др.
Исследуя понятие небанковской кредитной организации, невозможно не сказать о том, что термин «небанковская кредитная организация» был выбран законодателем крайне неудачно, и с момента его появления и до сих пор он ставит в тупик как профессионалов, так и участников рынка, заставляя их размышлять над явными противоречиями: почему организация «небанковская», а осуществляет «банковские операции»?
Кроме того, термин «небанковские кредитные организации» используется и для обозначения организаций, осуществляющих банковские операции, но официально не включенных законодателем в банковскую систему. Например, формально под понятие НКО подпадают ломбарды и кредитные кооперативы. Под определение НКО подпадает и ФГУП «Почта России», поскольку в соответствии с Федеральным законом от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи»>6 она вправе осуществлять почтовый перевод денежных средств, т. е. занимается банковской деятельностью, пусть даже и ограниченной. Здесь уместно также отметить, что в законодательстве зарубежных стран подобные финансовые институты (страховые компании, ломбарды, инвестиционные, пенсионные и благотворительные фонды, кредитные кооперативы и др.) признаются небанковскими кредитными организациями.
В связи с этим в юридической литературе неоднократно звучали предложения о необходимости замены данного термина.
Например, В. Л. Добин предлагает альтернативный вариант наименования кредитных организаций, основанный на отказе от слова «банк» и обозначении лишь той функции, которая выполняется>7. Иная позиция высказана в Рекомендациях, принятых по результатам первых парламентских слушаний по НКО, где зафиксировано мнение профессиональных участников о целесообразности замены в нормативных документах термина «небанковская кредитная организация» на определение соответствующее содержанию работы этих организаций: «расчетный банк» или «банковская организация»>8.
А. Л. Симановский пишет следующее: «Сам термин «небанковские кредитные организации… показывает на некую незначимость этого типа кредитных организаций в банковской системе… потому что любое отрицание в названии показывает даже чисто на слух, что это что-то такое второстепенное, что-то неглавное… стоит подумать о том, чтобы эту обидную приставку “не” вместе с самим понятием “небанковский” может на что-то другое заменить. В частности, расчетная небанковская кредитная организация вполне может просто быть расчетной кредитной организацией»
