Основываясь на том, что платежную НКО можно определить как НКО, осуществляющую отдельные банковские операции, сочетание которых закреплено законом «О банках и банковской деятельности», мы можем заключить, что в формально-юридическом смысле под небанковской кредитной организацией понимается кредитная организация, осуществляющая отдельные банковские операции, сочетание которых устанавливается законом «О банках и банковской деятельности» или нормативными правовыми актами Банка России.

Гражданско-правовые характеристики НКО включают в себя ряд черт, свойственных банкам, и особенности, присущие только данному виду кредитных организаций.

НКО, как и банк, является юридическим лицом, причем коммерческой организацией, и образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Ее деятельность осуществляется на основании специального разрешения (лицензии) Банка России, получение которой является особым этапом приобретения исключительной правоспособности НКО.

Особенности небанковских кредитных организаций кристаллизовались недостаточно четко в связи с частым изменением российского банковского законодательства. Что было постулатом до принятия упомянутого выше Федерального закона № 162-ФЗ, после его вступления в силу кануло в Лету. Вместе с тем мы полагаем возможным выделить некоторые характеристики, присущие небанковским кредитным организациям и адекватные состоянию действующего законодательства.

Прежде всего обращает на себя внимание, что небанковские кредитные организации могут осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные законом «О банках и банковской деятельности». Чтобы получить наглядное представление об этих отдельных банковских операциях, думается, вначале необходимо представить весь спектр банковских операций, установленных банковским законодательством.

Согласно ч. 1. ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в п. 1 привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Итак, небанковские кредитные организации могут осуществлять отдельные из приведенных банковских операций, однако они не произвольно выбирают их из данного перечня. Применительно к сочетанию банковских операций для небанковских кредитных организаций предусмотрено два ограничения:

• данное сочетание устанавливается либо федеральным законодателем, либо Банком России;

• в любом случае небанковская кредитная организация не может в совокупности осуществлять следующие три банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, так как для этого нужно создать банк.