Д. В. Любомудров задается вопросом: почему расчетные небанковские кредитные организации, не имеющие кредитной лицензии, все равно называются кредитными организациями?>10
По нашему мнению, использование термина «кредитные» можно допустить по двум причинам: во-первых, законодательство не определяет кредитную организацию как организацию, имеющую исключительное право предоставлять банковские кредиты, а во-вторых, расчетные небанковские кредитные организации вправе представлять определенного вида кредиты клиентам – участникам расчетов на завершение расчетов по совершенным сделкам в порядке, определенном Банком России.
К сожалению, преодолеть негативную окраску слова «небанковские» довольно сложно. Думается, здесь будет правильным поддержать мнение специалистов о целесообразности его замены. В качестве приемлемого варианта можно использовать формулировку, содержащуюся в основополагающем акте банковского законодательства – Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»>11 (далее – Закон «О банках и банковской деятельности»), где употреблялся термин «другие кредитные учреждения». В современном варианте он будет звучать как «другие кредитные организации», которые можно подразделить на соответствующие виды: расчетные кредитные организации, депозитно-кредитные организации, платежные кредитные организации>12.
Очертив более или менее предмет нашего исследования, теперь перейдем непосредственно к анализу понятия «небанковская кредитная организация», для чего проследим динамику его изменения.
Часть 3 ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности», действовавшая до 28 сентября 2011 г., давала такое определение: «Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России».
Таким образом, согласно данной норме под небанковской кредитной организацией понималась кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции из числа закрепленных в Законе «О банках и банковской деятельности», допустимые сочетания которых устанавливал Банк России.
Федеральным законом от 27 июня 2011 г. № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»>13 часть 3 ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности» была изложена в следующей редакции:
«Небанковская кредитная организация:
1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее – небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);
2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России».
Анализируя данное определение, мы можем увидеть, что в его первом пункте закрепляется видовое понятие платежной НКО. При этом пункт второй данной нормы практически в точности воспроизвел прежнее определение небанковских кредитных организаций. Таким образом, в новом определении небанковской кредитной организации законодатель соединил видовое понятие платежной НКО (посредством определения ее компетенции) и родовое понятие иных видов НКО. Представляется, что данное определение несовершенно с точки зрения логики, ибо необходимо различать делимое и члены деления (т. е. объем родового понятия и видовое понятие). Это обстоятельство порождает необходимость выведения доктринальной трактовки термина «небанковская кредитная организация».