Через 3 года:


100 000 × (1 + 0,18)³ = 164 303 ₽

То есть переплата больше, чем при простых процентах – почти 65% за 3 года.

Теперь представьте, если вы:

Делали только минимальные платежи

Допускали задержки

Пользовались кредитной картой с ежедневным начислением процентов

Итог: долг может удвоиться за 4–5 лет.

Кредитная карта – рекордсмен по сложным процентам

Кредитные карты – это настоящий инструмент обогащения банков.

Проценты часто начисляются ежедневно

Начисления идут даже на старые проценты, если вы не погасили долг вовремя

Если вы платите только минимальный платёж, вы почти не уменьшаете долг

Пример:

Долг по карте: 50 000 ₽

Процентная ставка: 30% годовых

Минимальный платёж: 2 000 ₽ в месяц

Сколько лет вы будете платить?


Больше 4 лет!


Итоговая переплата: почти 45 000 ₽

Вы отдадите почти двойную сумму, просто потому, что не понимали, как работает сложный процент.

Что делает ситуацию ещё хуже?

Просрочки платежей – штрафы и пени начисляются дополнительно – сумма долга растёт ещё быстрее.

Комбинация кредитов – взяли один, чтобы покрыть другой – сложные проценты начинают «соревноваться».

Кредит под рефинансирование – кажется, ставка меньше, но срок больше – переплата больше, чем раньше.

Маленькие платежи – часто гасится только процент, а тело долга стоит на месте.

Банковский трюк: аннуитетные платежи

Когда вы берёте кредит, банк предлагает аннуитетные платежи – то есть равные ежемесячные выплаты.

Но это не значит, что вы равномерно погашаете долг.

В первые месяцы – вы платите почти только проценты.

Только под конец кредита вы начинаете гасить тело.

Почему банк делает так? Потому что он забирает «своё» в первую очередь – свою прибыль.

Как можно использовать сложный процент в свою пользу?

Магия сложного процента работает не только против, но и в вашу пользу, если вы:

Инвестируете регулярно, пусть даже небольшие суммы

Откладываете и реинвестируете доход

Начинаете как можно раньше – время работает на вас

Пример:

Вы вкладываете по 5 000 ₽ в месяц под 10% годовых

Через 10 лет у вас будет более 1 миллиона ₽

Через 20 лет – уже более 3 миллионов ₽

То есть точно тот же принцип, но вместо долга – наращивание капитала.

Итог: почему сложный процент – это мощное оружие


Для банка

Для вас (если в долге)


Обеспечивает стабильный рост прибыли

Увеличивает долговую нагрузку


Работает автоматически, каждый день

Приводит к росту долга даже без новых покупок


Заставляет вас платить больше и дольше

Делает невозможным быстрый выход из долгов


Используется в аннуитетных платёжных схемах

Скрывает реальный объём переплаты


Как защититься?

Никогда не берите кредит, не посчитав итоговую сумму с процентами

Всегда уточняйте: процент простой или сложный, и как он начисляется

Платите больше минимального платежа – гасите тело долга

Отдавайте долги как можно быстрее – время играет против вас

Не ведитесь на «льготные» предложения – в них часто скрыты условия

Используйте сложный процент для накоплений, а не долгов

Мудрая цитата: «Сложный процент – это восьмое чудо света. Тот, кто его понимает – зарабатывает. Тот, кто не понимает – платит».– Альберт Эйнштейн

Примеры: 100 000 рублей кредита превращаются в 180 000

Чтобы понять, насколько дорогим может оказаться заем, на первый взгляд кажущийся вполне доступным, разберем реальный пример – кредит на сумму 100 000 рублей. Этот пример покажет, как проценты, комиссии и условия договора могут превратить относительно небольшую сумму в долг почти вдвое больше – 180 000 рублей.

1. Условия кредита

Предположим, заемщик оформляет кредит наличными на сумму 100 000 рублей сроком на 3 года. Банк предлагает номинальную процентную ставку 24% годовых – это далеко не рекорд, но типично для необеспеченных потребительских займов. На первый взгляд – кажется терпимо. Однако важно учитывать: