Давайте разберёмся, какие конкретно механизмы банки используют, чтобы зарабатывать на вас.

1. Проценты по кредитам – основа их прибыли

Когда вы берёте кредит, вы платите намного больше, чем взяли. Это очевидно, но цифры могут удивить.

Пример:

Вы берёте 300 000 ₽ под 18% годовых на 3 года.

Платёж: около 10 800 ₽ в месяц.

Итоговая сумма, которую вы отдадите банку: почти 390 000 ₽.

Прибыль банка: около 90 000 ₽.

А теперь умножьте это на миллионы клиентов. Только за счёт процентных выплат банки зарабатывают миллиарды рублей каждый год.

Важно: Проценты особенно высоки по потребительским кредитам и кредитным картам. Там годовая ставка может достигать 25–35%, а с учётом просрочек – 50% и выше.

2. Комиссии и скрытые платежи

Вы думаете, что банк зарабатывает только на процентах? Ошибаетесь. В договорах часто «спрятаны» дополнительные доходы:

Комиссия за обслуживание карты

Плата за ведение счёта

Плата за SMS-информирование

Страховка по кредиту (часто навязана)

Комиссия за снятие наличных

Плата за досрочное погашение (у некоторых банков раньше была)

Факт: В некоторых случаях «дополнительные услуги» могут составлять до 20–30% стоимости кредита.

3. Кредитные карты – золотая жила для банков

Кредитная карта выглядит как спасение: всегда под рукой, можно платить, даже если денег нет, есть «льготный период» без процентов.

Но подвох в деталях:

Льготный период не всегда применяется (например, при снятии наличных).

Если вы не погасили ВСЮ сумму до конца периода – проценты начисляются на всё.

Проценты по кредитным картам часто достигают 30–45% годовых.

Механика:

Клиент делает покупку на 20 000 ₽, не успевает погасить всю сумму за 50 дней – проценты начисляются – вносит только минимальный платёж – долг почти не уменьшается – банк продолжает зарабатывать.

Это ловушка, на которой банк зарабатывает из месяца в месяц.

4. Банк делает деньги из ваших денег

Когда вы кладёте деньги на счёт, банк:

Хранит минимальную сумму в резерве

Остальные выдаёт другим людям в виде кредитов

Пример:

Вы кладёте на депозит 100 000 ₽ под 7% годовых.

Банк выдаёт эти деньги другому человеку в виде кредита под 20% годовых.

Разница (маржа) – 13% остаётся банку. Он использует ваши деньги, чтобы зарабатывать. Чем больше вкладов – тем больше оборот.

5. Привычки и психология клиента = доход банка

Банки хорошо изучают поведение людей и подстраивают продукты под эмоции, импульсы и страхи.

Примеры:

Уведомления «тебе доступен кредит до 500 000 ₽!» – игра на жадности

Рекламные слоганы «Деньги уже у тебя в телефоне!» – эффект лёгкости

Визуальный дизайн онлайн-банков – упрощён до одной кнопки «взять кредит»

Отказ от бумажных договоров – многие не читают онлайн-оферты

Чем легче клиент принимает решение – тем выше шанс, что он ошибётся. А ошибки клиентов – это доход банка.

6. Просрочки и штрафы – прибыль с проблемных клиентов

Банки официально «не хотят», чтобы вы просрочили платёж. Но в действительности неплательщики – это тоже источник прибыли:

Штрафы

Пени

Повышенные проценты

Передача долга коллекторам (часто с прибылью)

Факт: Некоторые банки сознательно выдают «рискованные кредиты» (низкий скоринг), чтобы заработать на просрочках и взыскании через суд.

7. Кредитные страховки – двойной доход

Многие банки навязывают страховки жизни, потери работы и т.п. по кредитам.

Обычно эти страховки включаются в тело кредита.

Вы переплачиваете до 10–20% от суммы.

Страховые компании часто аффилированы с банками.

Вернуть деньги можно, но для этого нужно подать заявление в короткий срок (14 дней) – многие не знают об этом.

Итого: банк получает деньги от клиента, плюс комиссию от страховой.