8. Автоматизация и минимальные расходы

Вам может показаться, что банк «работает для вас»: консультирует, обслуживает, проводит платежи. На самом деле всё давно автоматизировано:

Кредиты выдаются через алгоритмы

Счета открываются автоматически

Онлайн-банк заменил отделения

Персонал – минимальный, только колл-центр и маркетинг

Это значит: большая прибыль при низких издержках. И всё за счёт массовых пользователей, которые берут кредиты и платят комиссии.

Почему это важно знать?

Когда вы понимаете, как банк зарабатывает на вас, вы начинаете:

Критичнее относиться к «выгодным предложениям»

Читать мелкий шрифт в договорах

Избегать ненужных продуктов

Искать способы заработать самому, а не кормить банк

Планировать свои деньги, чтобы быть свободным от системы

Итог: на чём банки зарабатывают?

Источник дохода банка

Как работает

Проценты по кредитам

Чем выше ставка и срок – тем больше прибыль

Комиссии и доп. услуги

Часто скрыты или навязаны

Кредитные карты

Высокие проценты, минимальные платежи

Вклады клиентов

Деньги выдаются другим под более высокий процент

Просрочки и штрафы

Доход на «ошибках» и слабости клиента

Страхование

Навязанные страховки + партнёрские комиссии

Психология и маркетинг

Манипуляции удобством и «быстротой»

Банк – это не добрый дядя, а бизнес-структура. Он не помогает вам – он зарабатывает на вас. И чем меньше вы об этом знаете, тем больше его прибыль.

Если вы хотите быть свободным, вам нужно:

Понять логику банковской системы

Использовать её в свою пользу (например, как инвестор, а не как должник)

Избегать навязанных решений и импульсивных действий

Никогда не подписывать то, чего не понимаете

«Лучший клиент банка – это тот, кто всегда платит, но никогда не выходит из долгов».

Станьте исключением. Станьте человеком, на котором банк не зарабатывает.

Одна из главных причин, по которой миллионы людей годами не могут выбраться из долгов – это непонимание природы процентов, особенно сложных процентов.

Многие думают: «Ну что такого – 20% годовых? Я же верну кредит, как и обещал…»

Но на деле, эти 20% превращаются в 40, 60 и даже 100%, если вы допускаете ошибки, просрочки или платите минимальные взносы. Всё из-за магии сложного процента, которая работает против вас, если вы берёте деньги в долг.

Что такое процент?

Начнём с основ:

Простой процент – это когда процент начисляется только на основную сумму долга (тело кредита).

Пример:

Вы взяли 100 000 ₽ под 10% в год. Через год вы должны 110 000 ₽ – всё просто.

Сложный процент – это когда проценты начисляются не только на тело долга, но и на уже накопленные проценты.

Пример:

Вы взяли 100 000 ₽ под 10% годовых. Через год – 110 000 ₽.

На второй год 10% начисляются уже на 110 000 ₽, а не на 100 000.

Через 2 года – долг = 121 000 ₽.

Через 3 года – 133 100 ₽.

Через 5 лет – 161 051 ₽.

Именно сложный процент чаще всего используется банками. Особенно в кредитных картах, просрочках, рефинансировании и других «продуктах».

Формула сложного процента

Вот формула, которой пользуются банки:

FV = PV × (1 + r)ⁿ

Где:

FV – будущее значение (что вы должны будете)

PV – первоначальный долг

r – процентная ставка за период

n – количество периодов

Каждый раз, когда вы не платите вовремя, банк применяет эту формулу и увеличивает сумму долга экспоненциально.

Как это работает в жизни: наглядный пример

Сценарий:

Вы взяли 100 000 ₽ на 3 года под 18% годовых.

Кажется, не так уж много. Но давайте разберём:

Если бы проценты были простыми:

100 000 ₽ × 18% = 18 000 ₽ в год

× 3 года = 54 000 ₽

Итого: вы бы вернули 154 000 ₽

Но с учётом сложных процентов: