Процент начисляется на остаток долга, но в некоторых схемах используется аннуитет – равные ежемесячные платежи, при которых основная сумма погашается медленно.

Дополнительные комиссии: за оформление, страхование жизни и здоровья, обслуживание счета.

Штрафы и пени: за просрочки.

2. Ежемесячные платежи и переплата

По условиям аннуитетной схемы, ежемесячный платеж по кредиту на 3 года (36 месяцев) под 24% составит около 3 940 рублей.

Расчет:

Используем формулу аннуитетного платежа:

A = P × (i × (1 + i)^>n) / ((1 + i)^>n – 1)

Где:

P – сумма кредита (100 000 руб)

i – месячная процентная ставка (24% / 12 = 2% = 0.02)

n – число месяцев (36)

Подставим значения и получим ежемесячный платеж примерно 3 940 руб.

За 36 месяцев заемщик выплатит:

3 940 × 36 = 141 840 рублей

Уже здесь переплата составит:

141 840 – 100 000 = 41 840 рублей

3. Страхование: добровольно-принудительно

Во многих банках оформление кредита сопровождается предложением – а иногда и навязыванием – страховки. Официально она добровольная, но отказ от нее часто влечет за собой отказ в кредите или увеличение процентной ставки.

Допустим, стоимость страховки на весь срок составляет 20 000 рублей. Эти деньги часто включаются в сумму кредита, и на них тоже начисляются проценты.

Теперь сумма кредита по факту становится не 100 000, а 120 000 рублей.

Теперь пересчитаем платежи:

Новый ежемесячный платеж – около 4 730 рублей

Итоговая сумма выплат:

4 730 × 36 = 170 280 рублей

Переплата:

170 280 – 100 000 = 70 280 рублей

4. Просрочка: одна – и ты должен в два раза больше

Если заемщик хотя бы раз допускает просрочку, банк может:

Начислить штраф – 0.1–0.2% в день (примерно 3–6% в месяц).

Повысить ставку по договору – если это предусмотрено условиями.

Передать долг коллекторам, у которых свои комиссии и пени.

Допустим, заемщик допустил две просрочки по 20 дней. Штраф – 0.2% в день от остатка долга. Например, остаток составляет 70 000 рублей:

0.2% × 20 дней × 70 000 = 2 800 рублей штрафа

Теперь общая сумма выплаты возрастает до:

170 280 + 2 800 = 173 080 рублей

А если просрочек несколько и штрафы накапливаются, итоговая сумма может перевалить за 180 000 рублей.

5. Итого: как 100 000 превращаются в 180 000

Статья расходов

Сумма (руб.)

Основной долг

100 000

Проценты (по ставке 24%)

41 840

Страховка

20 000

Проценты на страховку

8 440

Штрафы и просрочки

10 000 (примерно)

ИТОГО

180 280

Это пример, в котором заемщик не нарушал серьезно условий и не имел судебных разбирательств. В случае ухудшения финансового положения, дополнительных просрочек, оспаривания условий – долг может вырасти еще больше.

Кредит в 100 000 рублей может показаться безобидным способом решить временные трудности, но в реальности превращается в цепочку обязательств, которая обойдется почти в двойную сумму.

Чтобы избежать этого, важно:

Внимательно читать договор.

Считать полную стоимость кредита (ПСК), а не только ставку.

Спрашивать о возможности отказа от страховки.

Искать альтернативы: накопления, помощь родных, рассрочку от продавца.

Финансовая грамотность – это способность эффективно управлять своими деньгами, понимать, как работают финансовые инструменты, и принимать обоснованные решения, которые способствуют улучшению финансового положения. Это не просто набор знаний о финансах, но и умение применять эти знания в жизни. Важно понимать, что финансовая грамотность касается не только профессионалов в финансовой сфере, но и каждого человека, который хочет быть финансово стабильным и независимым.

1. Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность – это умение: