В зависимости от группы риска выделяют, например, категории «Бюджетники», «Сезонники», «Необязательные», «Жалобщики», «Обманщики», «Халявщики», «Забывчивые»55.

Иные авторы классифицируют должников по степени их добросовестности: «Добросовестные» («Неудачники», «Жертвы обстоятельств») и «Недобросовестные» должники («Диктаторы», «Мошенники»), по психологическим характеристикам: «Рационалист», «Случайный должник», «Человек-лавина», «Догоняющий», «Обедневший», «Наивный», «Расточитель», «Финансофоб», «Загнанная мышь», «Мошенник»56.

Рассмотрим специфический – социологический подход к классификации должников – физических лиц, в соответствии с которым должники относятся к тем или иным социальным группам, и это определяет модели их поведения. Социологический подход необходим при рассмотрении должника как объекта управления отношениями «взыскатель – должник», так как нельзя управлять, не зная специфику объекта управления, а принадлежность к соответствующим группам позволяет определить и основные модели поведения должника.

Под социальной группой в социологии понимают совокупность людей, объединенных по каким-либо формальным или существенным признакам. Это любая совокупность, «в которой ведущую роль играют не личностные качества людей, их эмоции, предрассудки и т.д., а общественные закономерности»57.

В нашем случае общим группообразующим признаком является статус – «должник организации», т.е. человек, который воспользовался услугами организации, но не выполнил обязанности по встречному исполнению: не поставил товар, не возвратил кредит и пр. Далее все должники подразделяются на определенные социальные подгруппы по самым различным основаниям: бедные и богатые, мужчины и женщины, молодые и старые и пр.

Нас интересуют границы таких групп, внутренняя структура, функции в обществе, отличия ее членов от населения в целом и от других групп, в частности от «не допустивших просрочку клиентов организации», социальные характеристики должников, социальный, имущественный статус, так как данные признаки позволяют еще на ста-дии профилактики возникновения долгов исключить потенциальных должников.

Выделение основных социальных групп должников (структурирование, сегментация) – не разовый, а постоянный процесс, поскольку меняется обстановка на рынке, меняются типы должников, их привычки. В частности, кризисные явления в экономике в 2008 г. привели к появлению новой группы должников. Это лица, уволенные с градообразующих предприятий, например работники Магнитогорского металлургического комбината.

По мнению автора, клиентов и должников следует сегментировать по сходным характеристикам и выделять среди них особенности, присущие должникам. Итак, по каким характеристикам должники объединены в социальные группы?

Экономические характеристики – выявляются экономические показатели должников, которые обычно делятся на «богатых», «средний класс» и «бедных».

Так, «бедные» изначально будут находиться в рисковой категории и в дальнейшем у них, скорее всего, не окажется имущества для погашения долга.

«Средний класс» и «богатые» характеризуются наличием счетов и вкладов в банках, автотранспортных средств, недвижимого имущества. Для данных клиентов также характерно умение «зарабатывать» деньги, а следовательно, возможность погашения долга в дальнейшем. Значит, такой клиент и является наиболее привлекательным клиентом для любой организации, и при нахождении в категории «должник» такое лицо с большой вероятностью долг погасить сможет.

При определении принадлежности должника к «среднему классу» следует быть осторожным. Если в 2002 г. говорилось, что «…сегодня средний россиянин имеет доход 180–200 долларов в месяц. Соответственно, по любым, и европейским, и американским классификациям, Россия – страна бедных»