Страховое право Дмитрий Ширипов

Предпосылки страхования заложены уже в самих основах бытия, в общении между людьми. Жизнь и здоровье человека, судьба принадлежащего ему имущества находятся часто в зависимости от непредвиденных и неотвратимых событии. В еще большей степени последствиям последних подвержены материальные объекты, с которыми связана деятельность человека.[1]

Понятие «страхование» раскрывается авторами по-разному. Так В.И. Серебровский пишет: «Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности – человеку возможности с уверенностью взирать на будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека».[2] По мнению Ю. Фогельсона: «Страхование – это форма защиты интересов людей и организаций от воздействия внешних неблагоприятных факторов путем выплаты денежной суммы».[3]

М.И. Брагинский видит смысл страхования в «разделении ответственности».[4]

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела в Российской Федерации) в ст. 2 дает следующее определение: страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139 «Об Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998–2000 г.» подчеркивается, что страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Главной целью страхования является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в РФ, обеспечивающей:

• реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;

• формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;

• максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

Под страховой деятельностью закон подразумевает сферу деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страхование выражает свою экономическую деятельность через распределительную функцию.

Эта функция находит свое конкретное воплощение в следующих функциях: рисковой, предупредительной (превентивной), сберегательной, контрольной, кредитной и инвестиционной.[5]

Рисковая функция считается основной, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхового интереса. В рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

Предупредительная функция осуществляется через финансирование из средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, несчастных случаев.

Сберегательная функция проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

Контрольная функция заключается в целостном формировании и использовании страхового фонда. Осуществление ее производится через финансовый контроль над законным проведением страховых операций.

Кредитная функция имеет общность с такой характерной чертой страхования, как возвратность страховых взносов, имеющей отношение, прежде всего к страхованию жизни.

Инвестиционная функция страхования проявляется в возможности участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, пополнении за счет части прибыли (дохода) от страховых операций государственного бюджета.[6]

Определение государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (т. е. страхового надзора) дано в ст. 30 Закона об организации страхового дела в РФ. В соответствии с этой статьей страховой надзор – это деятельность, которая осуществляется в целях соблюдения страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

В соответствии с Положением о Федеральной службе страхового надзора, утвержденного постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330, Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов РФ, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями.

Наиболее важными полномочиями Федеральной службы страхового надзора являются:

1) осуществление контроля и надзора над:

• соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;

• предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации;

• достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;

• выдачей страховщиками банковских гарантий;

2) принятие решений о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;

3) проведение аттестации страховых актуариев;

4) ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела;

5) обращение в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела – юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела – физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.

Федеральная служба страхового надзора имеет право:

1) организовывать проведение необходимых исследований, испытаний, экспертиз, анализов и оценок, включая научные исследования, по вопросам осуществления надзора в установленной сфере деятельности;

2) запрашивать и получать сведения, необходимые для принятия решений по вопросам, отнесенным к компетенции Службы;

3) давать юридическим и физическим лицам разъяснения по вопросам, отнесенным к компетенции Службы;

4) осуществлять контроль над деятельностью территориальных органов Службы;

5) применять предусмотренные законодательством РФ меры ограничительного, предупредительного и профилактического характера, направленные на недопущение и (или) ликвидацию последствий, вызванных нарушением юридическими лицами и гражданами обязательных требований к страховой деятельности, с целью пресечения фактов нарушения законодательства РФ.

Федеральную службу страхового надзора возглавляет руководитель, назначаемый на должность и освобождаемый от должности Правительством РФ по представлению Министра финансов РФ.

Руководитель Федеральной службы страхового надзора имеет заместителей, назначаемых на должность и освобождаемых от должности Министром финансов РФ по представлению руководителя Службы.

В соответствии с Положением «О территориальном органе Федеральной службы страхового надзора – Инспекции страхового надзора по федеральному округу», утвержденным приказом Минфина РФ от 28 декабря 2004 г. N 126н, инспекция страхового надзора по федеральному округу является территориальным органом Федеральной службы страхового надзора и осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности на территории соответствующего федерального округа. Инспекция осуществляет те же права и полномочия, что и Федеральная служба страхового надзора, только на региональном уровне.

Инспекцию возглавляет руководитель, назначаемый на должность и освобождаемый от должности Министром финансов РФ по представлению руководителя Службы.

Руководитель Инспекции имеет заместителей, назначаемых на должность и освобождаемых от должности руководителем Федеральной службы страхового надзора.

Контроль над деятельностью Инспекции осуществляет Федеральная служба страхового надзора путем проведения проверок деятельности и контроля исполнения поручений.