10. Обязательство страховщика заключается не в возмещении причиненного страховым случаем убытка (при имущественном страховании) или вреда (при личном страховании), как это вытекает из большинства ныне существующих экономических доктрин и даже предусмотрено страховым законодательством, а в оказании страховой защиты, которая в своей материальной составляющей выражается в производстве страховой и иных предусмотренных страхованием выплатах.

Поэтому цель страхования состоит не в возмещении вреда, причиненного страховым случаем, а в обеспечении материальных условий существования страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне, что одновременно выступает целью страховой защиты.

Из этого также вытекает, что отношения вследствие причинения вреда и страховые отношения – это различные виды страховых отношений.

11. Для обеспечения исполнения своих обязательств страховщики создают страховые фонды, в практике страхования именуемые страховыми резервами. Назначением страховых резервов является финансовое обеспечение исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователями по страховым выплатам. Однако следует иметь в виду, что по своим обязательствам страховщики отвечают всем своим имуществом.

Страховой фонд формируется не за счет страховых взносов страхователей, превращая его в некий «коллективный» или «корпоративный» фонд, находящийся в общей собственности «сообщества страхователей», а за счет доходов страховой организации, в числе которых основное место занимают, естественно, такие ее доходы, как полученные страховые премии, выступающие платой страхователей за предоставляемые им страховщиком страховые услуги в виде страховой защиты.

12. При страховании не происходит ни переноса риска со страхователя на страховщика, ни возмещения ущерба, причиненного страхователю, путем его раскладки на других страхователей, образующих некое «сообщество страхователей». Страховую защиту оказывает сам страховщик как субъект страхового отношения. И делает он это за счет своих собственных средств.

Понимание страхования через призму категории «страховая защита» позволяет, как нам кажется, объяснить и понять сущность страхования, его назначение и цель как с экономической, так и с правовой точек зрения, отграничить страхование от таких смежных экономических категорий, как финансы, кредит, а также отношения, возникающие вследствие причинения вреда.

Понятия «объект» и «предмет» страхования, несмотря на частоту употребления как в текстах нормативных актов, так и в литературных источниках, относятся к числу одних из самых спорных и невнятных понятий, используемых в страховании.

Следует отметить, что в большинстве случаев эти понятия рассматриваются в качестве однозначных.

Между тем с точки зрения русского языка «предмет» – это всякое материальное явление, вещь; «объект» – явление, на которое направлена какая-нибудь деятельность[39]. Как философская категория «объект» всегда соотносится с понятием «субъект», и в данном смысле «объект» – это то, на что направлена деятельность субъекта.

Таким образом, несмотря на несомненную близость этих понятий, между ними имеются существенные различия, и поэтому их нельзя рассматривать в качестве синонимов. «Предмет» – явление объективной реальности, существующее вне воли и сознания субъекта; «объект» – явление, имеющее субъективную окраску, поскольку оно выступает в качестве приложения деятельности определенного лица, где сама эта деятельность имеет волевую мотивацию в виде желания, стремления, потребности данного субъекта. Поэтому не случайно, что «объект страхования» нередко определяется как «интерес в страховании», т. е. как субъективное желание определенного лица иметь страховую защиту. Это, конечно, ошибочно – само по себе желание не может быть объектом страхования, поскольку оно не подвержено воздействию со стороны страхового случая. Но такой подход весьма показателен, поскольку демонстрирует субъективную составляющую объекта страхования.