Если же страховой случай произойдет, то начнет «работать» материальный аспект страховой защиты, выражающийся в страховой и иных предусмотренных законом или договором выплатах.

В этой ситуации страховая защита выразится в обеспечении посредством страховой и иных выплат тех условий существования застрахованного лица, на которые рассчитывал страхователь, обращаясь к услугам страховщика.

5. В основе материального аспекта страховой защиты (т. е. в основе возникновения у страховщика обязанности по производству страховой выплаты) лежит страховой случай.

Страховой случай является атрибутом страхования (т. е. не существует страхования, не предусматривающего страхового случая).

Наступление страхового случая ведет к изменению страхового правоотношения, порождая обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страхование подразделяется на рисковое, в основе которого лежит страховой случай, который происходит всегда внезапно, непредсказуемо и, главное, всегда приносит тот или иной вред, и на безрисковое, при котором страховой случай – явление, в общем-то заранее запланированное и лишенное признака вредоносности. Безрисковое страхование применяется в сфере личного страхования (страхования жизни).

6. Страховая защита является объектом страхового отношения, т. е. тем, по поводу чего стороны данного отношения – страховщик и страхователь – вступили в него.

Объектом самого страхования выступают два вида интересов страхователя: имущественный и неимущественный. Имущественный интерес выражается в защите материального положения страхователя; неимущественный – в защите его душевного спокойствия. Все вместе защищают условия существования (материальные и нематериальные) страхователя.

7. Страхование осуществляется в рамках страхового отношения, субъектами которого выступают страховщик и страхователь.

8. Страховое отношение представляет собой разновидность товарно-денежного отношения, где навстречу плате за страхование в виде страховой премии движется товар в виде страховой защиты во всех ее аспектах: юридическом, психологическом и материальном, проявляющем себя при наступлении страхового случая (за исключением выплат превентивного характера, которые могут иметь место и при отсутствии страхового случая).

Таким образом, страховое отношение представляет собой возмездное и эквивалентное отношение, что отличает его от финансового отношения, опосредующего одностороннее движение стоимости в денежной форме. Страховое отношение выступает отношением экономического обмена (т. е. функционирует на такой стадии общественного воспроизводства, как обмен), в то время как финансовое отношение представляет собой распределительное денежное отношение (т. е. данное отношение функционирует на такой стадии общественного воспроизводства, как распределение).

Признание некоторых видов страхования, относящихся в страхованию жизни, в качестве накопительного страхования (возвратно-накопительного, возвратного), основанного на кредитных отношениях, обусловлено ошибочной трактовкой как сущности самого страхования, так и природы возникающего при этом экономического отношения. Кредитные и страховые отношения представляют собой различные, самостоятельные виды экономических отношений. При страховании имеет место не возвратное движение стоимости в денежной форме, а обмен стоимостями, где навстречу стоимости в денежной форме в виде страховой премии движется стоимость в товарной форме в виде страховой защиты.

9. Страховая защита как специфическая форма товара является стоимостной категорией. Эта защита имеет цену (рыночно-свободную при добровольных видах страхования или государственно-регулируемую при обязательных видах страхования), обменную и потребительскую стоимость, а также свою себестоимость.