Перечисленные особенности перераспределительных от–ношений, возникающих при страховании, позволяют дать ему следующее определение: страхование – это совокуп–ность особых замкнутых перераспределительных отноше–ний между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предна–значенного для возмещения возможного ущерба, нанесен–ного субъектам хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев.

С экономической точки зрения страхование пред–ставляет собой процесс перераспределения денежных средств. Именно наличие перераспределительных отноше–ний определяет сущность страхования и позволяет поста–вить его в один ряд с такими экономическими категориями, как финансы и кредит. Особенности подобного рода пере–распределения заключается в следующем: а) перераспреде–лительные отношения возникают в связи с наличием для участников страховых отношений определенной вероятности наступления случайного события, по поводу которого про–водится страхование, т.е. они носят рисковый характер; б) перераспределение средств ограничивается в основном лица–ми, принимающими участие в страховании (за исключением той части средств, которая связана с расходами страховой ор–ганизации на осуществление страховых операций и с ее при–былью, если она предусмотрена условиями осуществления страховой деятельности), т.е. оно носит замкнутый харак–тер; в) основой перераспределительных отношений, на ко–торой, по существу, и построена идея страхования, является перераспределение средств между лицами, участвующими в страховании, в пользу тех из них, в отношении которых про–изошло событие, по поводу которого осуществляется стра–хование. Суть данного перераспределения состоит в том, что средства, внесенные в страховой фонд всеми его участника–ми, используются для осуществления выплат из него только тем лицам, в отношении которых произошло оговоренное заранее событие. Такое перераспределение базируется на том, что число лиц, вносящих взносы в страховой фонд, будет су–щественно больше числа лиц, получающих выплаты из него. Основываясь на всем сказанном выше, можно выделить следующие характерные черты страхования.

1. Целевое назначение аккумулируемых средств, которые расходуются лишь на покрытие потерь (предоставление по–мощи) в заранее оговоренных случаях. Расходование стра–ховых ресурсов осуществляется исключительно в строго определенных случаях, обусловленных условиями догово–ра страхования. Порядок заключения и условия договора страхования регулируются нормами гражданского права.

2. Вероятностный характер отношений. При страхо–вании нельзя заранее предусмотреть ни время наступле–ния страхового случая (определенного события, с которым связано возмещение потерь страхователю), ни размер при–чиненных убытков. Невозможно и определить заранее кон–кретного страхователя, интересы которого будут подлежать защите в тот или иной момент времени. Также заранее не–известно, когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет.

3. Возвратность средств, так как они предназначены для выплаты всей совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности). Страховые платежи после объединения их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям. Размер выплат конкретному страхователю при имущественной форме страхования (в отличие от со–циального) может зависеть не только от величины потерь, но и от условий конкретного страхового договора, напри–мер от размера страховых платежей, срока договора и т.д. Возврат средств, согласно среднестатистическим данным, осуществляется, как правило, по истечении 5 – 10 лет по–сле их внесения, поэтому невыплата средств какому-либо конкретному страхователю из-за краткосрочности догово–ра лишь подтверждает вероятностный характер отношений при страховании, но не свидетельствует об отсутствии этой характерной черты страхования. Ведь при страховании вы–плата средств предназначается не какому-либо конкретно–му страхователю, а как бы всем им в совокупности.