Личное финансовое планирование – процесс составления, оптимизации, исполнения и корректировки Личного Финансового Плана, применяемый в процессе принятия финансовых решений индивида (домохозяйства), для повышения их эффективности.

Личный Финансовый План (ЛФП) – это документ, в котором отражено текущее финансовое состояние индивида (домохозяйства), финансовые цели и план движения денежных средств, с указанием используемых на каждом этапе финансовых инструментов (инвестиционных, кредитных, страховых и пр.)

ЛФП составляется с учетом инвестиционных возможностей человека (домохозяйства), налогообложения, инфляции и других предполагаемых значениях экономических индикаторов. ЛФП является стратегией достижения финансовых целей человека (домохозяйства), посредством эффективного использования различных финансовых инструментов, которые позволяют эти цели достичь.

Ни в США (где очень развит рынок финансовых услуг физическим лицам) ни в Великобритании (где, в принципе, идея составления ЛФП и появилась впервые) нет стандартизированного подхода к созданию ЛФП.

Немного перефразируя Толстого: «Все финансово успешные семьи похожи друг на друга, каждая финансово несчастливая семья несчастлива по-своему». Поэтому личное финансовое планирование это строго индивидуализированный процесс (потому-то план и называется «личный»).

Степень детализации ЛФП зависит от многих факторов. В связи с этим, не следует рассматривать предлагаемый ниже вариант ЛФП как императивные указания к действию, поскольку не может быть универсальных методов решение индивидуализированных финансовых потребностей.

Так как ЛФП это не унифицированная система документации, предлагаемый ниже вариант ЛФП это всего лишь один из многих возможных вариантов.

С точки зрения автора, ЛФП должен содержать следующие блоки:

Рисунок 20. Структура ЛФП.

Логика заключается в следующем. В каждом блоке, начиная с первого – «постановка финансовых целей» – необходимо собрать данные и проанализировать текущую ситуацию.

Затем, учитывая всю полученную информацию, последним шагом, следует сделать расчет ЛФП и посмотреть, насколько достижимы ваши финансовые цели. Проще говоря, требуется понять, хватает ли денег на все цели? Если вы в полном объеме достигаете всех ваших целей (иначе говоря, можете их купить) именно тогда, когда хотите – это замечательно! У вас все хорошо.

Но чаще случается обратное, как следствие того, что наши желания не соответствуют нашим возможностям.

Отсутствие навыков постановки целей и планирования (как краткосрочного, так и долгосрочного), не реалистичные ожидания экономических показателей, интуитивно непонятный рост сложных процентов в течении длительного периода времени, неправдоподобные ожидания инвестиционной доходности, влияния инфляции, налогообложения и издержек финансовых посредников на итоговую доходность, иррациональное поведение и когнитивные искажения влияющие на принятие финансовых решений и другие факторы, в совокупности, приводят к неминуемому столкновению с реальностью – мы всегда хотим большего, чем можем получить.[16]

Если вы никогда прежде не задумывались о планировании, то, скорее всего, вы в результате первого расчета вы получите результат, говорящий о недостижимости всех ваших целей. И в этом нет ничего удивительного и необычного. Большинство людей впервые делающие ЛФП получают такой результат, который есть лишь следствие вышеупомянутых причин (не ограничиваясь только ими). Но повышая свою финансовую грамотность, с каждым годом, вы будете иметь все более и более реалистичные ожидания и делать все более и более реалистичные предположения, тем самым получать все более и более приближенный к реальности ЛФП.