Естественно, что задается вполне логичный вопрос – в чем отличие тогда займа от кредита, если правила одни и те же?

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Чувствуете разницу? Нет? Тогда читайте дальше!

Итак, по договору займа в качестве кредитора может выступать любой субъект гражданских правоотношений. Это могут быть физические лица, частные компании, субъекты Российской Федерации и сама Российская Федерации в лице своих уполномоченных органов, некоммерческие организации и так далее.

По кредиту, мы с Вами уже определили, что кредитором может выступать либо Банк, либо иная небанковская кредитная организация.

Именно используя этот признак отличия, в России стали появляться так называемые МФО – частные организации, которые выдавали займ (а не кредит!). Их развелось столько много, что законодатель просто был обязан как то регулировать такую деятельность, в связи с чем и был принят соответствующий закон, регулирующий деятельность микрофинансовых организаций.

Второй отличительный признак, и, пожалуй, один из основных признаков отличия кредита от займа – это платность!

Займ рассчитан в основном на безвозмездное пользование денежными средствами. Все мы с Вами занимали «до получки» у соседа, коллег по работе, друзей… Правда? Это и есть займ.

Однако займ также может содержать проценты. И тут возможны две ситуации.

Первая, когда проценты не указаны в договоре, тогда эти самые проценты могут быть начислены в строгом соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Вторая, когда проценты указаны в договоре, и тогда такая деятельность приобретает статус микрофинансовой и подлежит регулированию со стороны государства в лице его органа – ЦБ РФ.

Если говорить про кредит, то кредит не может быть беспроцентным! Помните это правило!

Вот собственно и все! Всего два признака, которые отличают займ от кредита: это субъектный состав сделки, и платность сделки

Надо понимать, что все в этом мире имеет свою структуру. Согласны? Договор, в том числе и кредитный – не исключение из этого правила!

Структура договора образуется из его существенных условий, о которых стороны должны договориться еще до заключения договора.

Когда согласия не было получено по всем существенным условиям договора – такой договор считается незаключенным и не имеет своей юридической силы.

Существенные условия кредитного договора названы в законе. Сюда относятся:

1. Сумма и срок кредита

2. Процентная ставка по кредитному договору

3. Полная стоимость по кредиту

4. Юридическая ответственность сторон (как Заемщика, так и Банка!)

5. Ежемесячные платежи и график возврата полученного кредита.

При этом кредитный договор, также как и договор займа считается заключенным при наличии согласия по всем существенным его условиям, в момент реального получения Заемщиком денежных средств.

Эти общие положения Вам пригодятся в дальнейшем при изучении материалов данной книги. При этом мы к этому вопросу будем обращаться как дна досудебной стадии, так и на судебной стадии рассмотрения дела.

Именно поэтому данный вопрос является ключевым, который Вам необходимо просто знать так, чтоб ночью Вас разбудили, задали вопрос – что такое существенные условия по кредитному договору? И Вы четко и внятно на него ответили, без колебания!