Закон «Об организации страхового дела» в настоящее время состоит из пяти глав, 36 статей. Данный нормативно-правовой акт в целом регулирует общие положения о страховании в Российской Федерации, вопросы обеспечения финансовой устойчивости страховщика, основы государственной надзорной деятельности в области страхования и страхового дела. Нормы о договоре страхования были исключены Федеральным законом № 157 от 31 декабря 1997 года.

Много новелл в области правового регулирования страховых правоотношений внес Гражданский кодекс РФ, глава 48 которого посвящена страхованию.

Большое значение имело принятие Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации „Об организации страхового дела в Российской Федерации“». Внесенные изменения устранили некоторые противоречия между Законом и Гражданским кодексом РФ, которые негативно сказывались на практике страхового дела.

В частности, классификация страхования по объектам в Законе приведена в соответствие с Гражданским кодексом. Ранее в Законе были определены три отрасли страхования исходя из специфики их объектов: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

В Гражданском кодексе выделяются личное и имущественное страхование. Страхование ответственности в соответствии с Гражданским кодексом осуществляется по договору имущественного страхования, поскольку сама гражданская ответственность возникает при использовании имущества (транспортное средство, опасный производственный объект). Это не исключает возможности наступления гражданской ответственности в результате личных действий страхователя. Но если в таком случае отнести страхование ответственности к личному страхованию, то оно не будет включать случаи страхования ответственности, которая наступает без вины страхователя.

В новой редакции Закона устранено несоответствие в классификации страхования по объектам и согласно ст. 4 Закона объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

· с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

· объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

· владением, пользованием и распоряжением имущества (страхование имущества);

· обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

· осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

При этом отменяются ограничения на комбинирование различных видов имущественного и (или) личного страхования. Такие ограничения могут вводиться только федеральным законом.

Таким образом, изменения, внесенные в Закон, создают единообразный подход к видам страхования и расширяют сферу деятельности страховых компаний, допуская страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного и (или) личного страхования.

Более подробная классификация видов страхования содержится в новой статье 32.9 Закона. Перечень из 23 видов страхования, которые должны указываться в лицензии, может быть детализирован и дополнен самой страховой компанией при условии уведомления органа страхового надзора. Это означает законодательное закрепление свободы страховых компаний в определении условий и правил страхования на основании закона.

Включение названных классификаций в Закон будет способствовать упорядочению страхового дела и выработке единообразного подхода к видам операций, осуществляемых на страховом рынке.