В базовый Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон о страховании) неоднократно вносились существенные изменения.

Попробуем проанализировать основные изменения страхового законодательства, внесенные за последнее время. Они касаются, прежде всего, участников страховых правоотношений.

Непосредственными участниками страховых правоотношений по измененному Закону являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее – орган страхового надзора)[49];

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Важнейшие изменения, внесенные в ранее действовавший Закон о страховании, затрагивают правовой статус участников страховых отношений. В Законе о страховании закрепляется: новые участники страховых отношений, которые уже давно существуют на практике, – объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. К ним относятся, в первую очередь, объединения страховщиков, например, профессиональное объединение страховщиков, участвующих в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, или Российский союз автостраховщиков. Основными целями их деятельности является координация работы страховых компаний, организационная и методологическая помощь страховщикам, представительство в отношениях с государственными органами власти. По вопросам деятельности саморегулируемых организаций будет принят отдельный федеральный закон.

Объединения субъектов страхового дела не могут осуществлять непосредственных страховых функций, поэтому не относятся к числу субъектов страхового дела.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Определения страховщика и страхователя содержатся в ГК РФ. Некоторые дополнения и уточнения этих понятий в ГК РФ связаны с конкретизацией правового положения страхователей и страховщиков, применительно к договорам имущественного и личного страхования. В измененном Законе о страховании впервые закреплен запрет на одновременное представление в отношениях и страхователя, и страховщика. Ранее такая возможность существовала и вытекала из положений ст. 184 ГК РФ о коммерческом представительстве – деятельности по одновременному представительству обеих сторон при заключении договоров. Одновременное коммерческое представительство разных сторон допускается с согласия этих сторон.

Для того чтобы юридическое или физическое лицо смогло приобрести статус страхователя, оно должно обладать двумя качествами, указанными в Законе. Во-первых, страхователем может быть не любое юридическое или физическое лицо, а только такое, которое заключило договор страхования, то есть является стороной в этом договоре. Либо страхователь автоматически приобретает эти права на основе закона.