Содержание страхового правоотношения представляет совокупность субъективных гражданских прав и юридических обязанностей. Гражданское правоотношение, с одной стороны, правомочия и обязанности, с другой, соотносятся как форма и содержание и зависят друг от друга. Правомочия и обязанности не могут существовать вне правоотношения, а правоотношение существует лишь постольку, постольку оно выражает собою правомочия и обязанности его участника[45].

В отечественной юридической литературе страховое правоотношение определяется как гражданско-правовое обязательство, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), предоставить страховую защиту имущественных интересов последнего, в силу чего выплатить ему страховое возмещение (обеспечение) в случае наступления события, предусмотренного договором страхования, а страхователь вправе требовать от страховщика исполнения его обязанности[46]. Относительно терминологии обязательственного права в страховом правоотношении: страховщик – это должник, а страхователь (застрахованное лицо) – кредитор.

Структура организации страховых отношений основывается на организационно-правовых условиях, установленных государством для управления различными по масштабам, опустошительности и социальной значимости рискам. Такие условия, закрепленные национальным законодательством, включают:

– обязательность или добровольность заключения договоров страхования (п.2 ст. 3 Закона об организации страхового дела в РФ);

– охват страхованием (п.1 ст. 3 Закона об организации страхового дела в РФ);

– установление условий страхования и страховых тарифов;

– перечень страховых случаев, при наступлении которых возникает обязанность осуществить страховую выплату;

– назначение специального субъекта, обеспечивающего проведение страхования или предоставление страхователю права выбора субъектов из числа имеющих государственное разрешение на проведение страховых операций.

Обозначенные критерии дают обоснование для разделения форм организации страховых правоотношений на социальное страхование, в том числе обязательное социальное, добровольное социальное, и страхование иное, чем социальное – коммерческое, также включающее формы обязательного или добровольного страхования.

Выделенные формы организации правоотношений в страховании объединены общим признаком – управление риском на основе страхования, но в тоже время зависят от степени государственного вмешательства в организацию страхования и выбора формы осуществления страховых отношений[47].

Итак, страховыми правоотношениями называются некоторые виды общественных отношений, связанные с возникновением, изменением и прекращением обязательств между страхователем и страховщиком, а также другими юридическими и физическими лицами, основанные на договоре или на законе.

В последнее время страхование становится одной из самых динамично развивающихся сфер хозяйственной деятельности.

Система форм организации страховых отношений

Законодательство о страховании постоянно обновляется. За последнее время приняты такие законы, как Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»