Данные факты показывают, что в рабовладельческом обществе нашли свои истоки две отрасли современного страхового дела.

Во-первых, имущественное страхование, заложенное в страховой защите товаров и транспортных средств купцов-транзитников.

Во-вторых, личное страхование, начавшееся со страхования на случай смерти, перемещения военных по служебной лестнице и в другую местность и т. д. Профессиональные коллегии, возникшие как союзы, объединенные религиозными, культовыми, товарищескими целями, постепенно превращаются в общественные организации на основах взаимопомощи для покрытия убытков как при имущественном, так и при личном страховании.

Таким образом, общественные союзы на основах взаимности являются исходной формой правовой организации специфического способа деятельности людей для обеспечения их страховой защиты.

В средневековой Европе страховое дело развивалось в трех направлениях:

1. Расширяется сфера страховых отношений по видам, целям и страховому обеспечению.

2. Завершается формирование двух самостоятельных отраслей – имущественного и личного страхования.

3. Начинается процесс выделения гильдий, цехов, специальных страховых фондов в виде сиротских, вдовьих и других касс, к участию в которых стали допускаться не только члены братства.

В Х-ХIII вв. в Англии, Германии, Дании, Исландии страхование стали осуществлять городские цехи и купеческие гильдии. Наиболее ранняя из них – англо-саксонская гильдия в Х в. учредила кассу для возмещения членам гильдии стоимости украденного у них скота. В XI в. в Германии широко распространились купеческие гильдии. В Дании в XI в. членам гильдии из общей кассы возмещались средства при аварии или при выкупе из плена. В ХII в. в Исландии жители острова объединились для взаимного обеспечения погашения убытков от пожаров и от падежа скота. Союзы состояли из 20 зажиточных крестьян, в случае несчастья пострадавшему возмещалась часть убытка деньгами, часть – материалами или работой. Однако большого распространения деятельность таких союзов не получила[36].

Эволюция гильдийских союзов шла от заключения разовых страховых соглашений к долговременным соглашениям. Первые в основном содержали обязательства по возмещению убытков, связанных с сухопутными или водными перевозками. Вторые – обязательства по защите имущественных и личных интересов своих членов. Наконец, эти соглашения превратились в постоянные гильдийско-страховые организации.

Характерно, что вначале заметно сказывалась рецепция древнеримского коллегиального страхования. Средневековое гильдийско-цеховое страхование копировало римское по содержанию, целям, условиям, вкладу и т. д. Была воспринята форма братства с объединением товарищеских защитных целей, а именно: оказание всесторонней помощи каждому члену братства и братству в целом.

Три существенных отличия отделяют средневековое страхование от римского. Во-первых, средневековые гильдии были более универсальными, чем древнеримские коллегии, так как принимали в членство представителей различных профессий. Во-вторых, в братствах средневековья общность интересов была более тесной, чем в римских коллегиях. Наконец, страховые выплаты стали носить не только разовый, но и регулярный характер, за что получили название аннуитетов (ежегодные) от латинского «аннус» (год).

Развитие гильдийского страхования в XIII–XIV вв. в Европе привело к разделению гильдий на защитные (охранительные) и профессиональные. Целью первых была охрана личности и имущества членов гильдии от различных опасностей. Целью вторых – защита интересов членов гильдии, принадлежащих к одной профессии. Например, организовывались гильдии со страховыми обязательствами купцов, торговцев, актеров, наемных солдат и т. д. Так, обычаи купеческой гильдии сразу оговаривают, что купец, не вступивший в гильдию, в случае изгнания из города, вызова на поединок, лишения своего имущества не будет защищен братством. Защита распространяется только на членов гильдии, а «расходы покрываются гильдийским имуществом»