Государственное регулирование ставок страховых премий по добровольным видам страхования может иметь место как мера противодействия монопольному завышению цен и осуществляется в порядке, установленном антимонопольным законодательством. Запрещается установление монопольно высоких цен и признаются недействительными соглашения страховых организаций об установлении на страховом рынке цен (тарифов) на страховые услуги, включая соглашения о поддержании размеров страховых платежей на определенном уровне.

Говоря о том, что размеры страховых премий должны соответствовать страховым тарифам лишь тогда, когда эти тарифы установлены или отрегулированы органом страхового надзора, а в остальных случаях данные тарифы выступают лишь базой для определения размера страховых премий и поэтому они могут быть индивидуализированы соглашением страховщика с конкретным страхователем, мы сталкиваемся с довольно сложной с теоретической точки зрения проблемой, связанной с личным страхованием. Дело в том, что в соответствии с п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования является публичным договором. Одним из признаков такого договора выступает то, что цена товаров, работ или услуг устанавливается одинаковой для всех потребителей (п. 2 ст. 426 ГК). А это, по мнению некоторых специалистов, означает, что при осуществлении личного страхования, во-первых, применение страховых тарифов является обязательным, во-вторых, размеры страховых премий во всех случаях должны соответствовать страховому тарифу, т. е. не могут быть индивидуализированы на основе специального соглашения между страховщиком и конкретным страхователем. С этим следует согласиться.

Однако возникает вопрос, что будет, если страховщик заключит договор личного страхования, определив по соглашению со страхователем индивидуальный размер страховой премии. Такой договор нельзя признать ничтожным. Ничтожным будет лишь само условие о размере страховой премии. Теоретически в этом случае следует пересчитать размер этой премии применительно к тому страховому тарифу, который данный страховщик использует при страховании всех других страхователей. Ситуацию, при которой страховщик, осуществляющий личное страхование, не имеет разработанных страховых тарифов и поэтому со всеми страхователями определяет размер страховых премий в индивидуальном порядке, видимо, следует считать исключенной – без таких страховых тарифов он не сможет выполнить требование ГК о публичном характере договора личного страхования, в силу которого цена на страховые услуги должна быть одинаковой для всех страхователей. Иными словами, каждый страховщик, занимающийся личным страхованием, обязан иметь разработанные им страховые тарифы.

Таким образом, в исключение из общего правила, установленного ст. 954 ГК, согласно которой страховщик вправе применять разработанные страховые тарифы, при осуществлении личного страхования такие тарифы он иметь обязан. Причем размеры страховых премий, определяемые в договорах с конкретными страхователями, во всех случаях должны соответствовать этим страховым тарифам, что исключило бы индивидуальный подход к отдельным лицам.

Порядок и сроки уплаты страховой премии определяются договором. По обязательным видам страхования они могут определяться законодательством. В последнем случае предписания законодательства являются обязательными для сторон.

Страховые премии могут как уплачиваться единоразовым платежом, так и вноситься в рассрочку. Тогда согласно ГК их называют страховыми взносами. Точнее говоря, страховой взнос – это определенная часть страховой премии, уплачиваемой повременно.