применять разработанные им страховые тарифы». Но эти тарифы, представляя собой цену на его товар (страховые услуги), нисколько не обязательны для страхователей, так как в лучшем случае представляют собой элемент оферты страховщика. При этом у лица, имеющего желание осуществить страхование, имеются три возможности: а) согласиться с предложением страховщика и принять тот размер страховой премии, который будет рассчитан на основе страхового тарифа страховщика; б) предложить страховщику определить размер страховой премии в индивидуальном порядке, т. е. поторговаться с ним; в) искать себе другого страховщика, у которого страховые тарифы пониже или который вообще ими не пользуется, с тем чтобы иметь более низкий размер страховой премии.

Следовательно, страховой тариф – это собственный акт страховщика, не имеющий по отношению к страхователю никакой обязательной юридической силы. Показатели страхового тарифа не обязательны для страхователя хотя бы уже в силу того, что сам страховой тариф не выступает и не может выступать предметом договора. Таким предметом, повторяем, является размер страховой премии. Причем это в равной мере относится как к добровольному, так и к обязательному страхованию, при котором сам факт утверждения законом страхового тарифа, о чем сказано в Законе «Об организации страхового дела», с юридической точки зрения еще ничего не значит: стороны могут установить размер страховой премии на основе своего соглашения. Для того чтобы страхование осуществлялось по определенным страховым премиям, нужно установление специальной обязанности, в соответствии с которой стороны должны руководствоваться тем страховым тарифом, который государство тем или иным способом утвердит. Это имеет место тогда, когда, например, Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» специально предусматривает, что установленные в соответствии с этим Законом страховые тарифы обязательны для применения страховщиками и они не вправе применять ставки, отличные от установленных тарифов. Поэтому с точки зрения юридической техники использованная ГК формула, согласно которой «в предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховым тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора», является более удобной для сторон.

Но здесь возникает другая проблема.

Хотя с формально-юридической точки зрения предоставление органу страхового надзора права «устанавливать или регулировать» страховые тарифы не противоречит ст. 424 ГК, допускающей возможность государственного установления или регулирования цен, однако возникает вопрос, насколько это обоснованно применительно к страхованию?

С экономической точки зрения такое решение в части добровольного страхования вряд ли можно считать правильным. В условиях рыночной экономики, основанной на частной собственности, цена определяется на основе спроса и предложения, и ее естественным регулятором выступает конкуренция производителей товаров (услуг). Установление государством цен на товары (услуги), производимые частными предпринимателями (в данном случае – страховыми организациями), противоречит сущности рыночной экономики и, как правило, заканчивается неудачей, даже если государство руководствовалось при этом самыми благими пожеланиями.

Возникают вопросы и с правовой точки зрения. Так, если взять обязательное страхование, где государственное регулирование страховых тарифов выглядит наиболее естественным, то возникает следующая правовая коллизия. Пункт 3 ст. 936 ГК, перечисляя условия обязательного страхования, которые определяются законом, страховых тарифов и страховых премий в их перечне не упоминает, а пункт 2 ст. 927 ГК устанавливает, что для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Поэтому требование страхователя осуществить его страхование по ставкам, установленным органом государственного страхового надзора, для страховщика не является обязательным, как не являются обязательными, следовательно, и сами страховые тарифы. Получается, что эти тарифы обязательны лишь для страхователя. Но если государство в своей заботе о страхователях установит заниженные ставки страховых тарифов, в силу чего данное страхование станет невыгодным для страховщиков, то страхователь не только не сможет соблюсти страховой тариф, но и вообще не найдет себе страховщика, чтобы осуществить страхование, которое для этого страхователя является обязательным.