Российское страховое законодательство не дает определения понятию «объект страхования». В литературе же на этот счет высказаны самые разнообразные мнения. В целом можно установить, что объектом страхования может быть: 1) застрахованное имущество (при имущественном страховании) или жизнь, здоровье, трудоспособность (при личном страховании), т. е. имеет место отождествление понятий «предмет» и «объект» страхования; 2) интерес страхователя («имущественный интерес», «страховой интерес»); 3) риск утраты чего-либо; 4) право обладания (право собственности, иное вещное право, обязательственное право и т. п.); 5) некое материальное и нематериальное благо. Причем нередко объект страхования отождествляется с объектом страхового правоотношения либо с предметом договора страхования. Между тем это вещи, хотя и соприкасающиеся, но представляющие собой различные категории. В связи с этим отметим, что отождествление понятий «объект» и «предмет» нельзя признать обоснованным по причинам, изложенным выше. В равной мере «объект страхования» нельзя отождествлять с «предметом страхового договора» хотя бы в силу того, что страхование может быть бездоговорным: если нет договора – нет и его предмета, между тем «объект страхования» – это категория, объективно присущая любому виду страхования вне зависимости от его юридической формы (договорной или бездоговорной).

Закон «Об организации страхового дела» объект страхования обозначает категорией «имущественный интерес, связанный с чем-либо». Так, применительно к страхованию имущества указанный Закон определяет объект страхования как «имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом». Это позволяет сделать вывод, что «имущественный интерес, связанный с имуществом», выступающий объектом страхования, есть нечто отличное от самого имуществ, выступающего предметом страхования. Однако ГК не занимает в этом вопросе четкой позиции, обозначая в качестве объекта страхования как имущественный интерес, связанный с имуществом, так и само имущество (например, в ст. 929). Иначе говоря, имущество и имущественный интерес рассматриваются в качестве самостоятельных, различных объектов страхования. В некоторых же случаях, напротив, имущество обозначается как одна из форм имущественного интереса. К этому выводу приводит лингвистическое толкование ст. 942 ГК, где говорится, что объектом страхования может выступать определенное имущество либо иной имущественный интерес. Следовательно, в данном случае имущество и есть «имущественный интерес».

Однако, даже признав, что объектом страхования выступает имущественный интерес, – а к такому выводу пришло большинство авторов, да и страховое законодательство, хотя и непоследовательно, также занимает эту позицию, – мы недостаточно проясним для себя, что же все-таки является этим объектом, так как в понятие «имущественный интерес» разные авторы вкладывают различный смысл.

Поэтому попытаемся выяснить, каково же содержание понятия «имущественный интерес»?

Как отмечалось выше, в литературе (и в законодательстве) можно встретить суждение, согласно которому интерес страхователя есть то, что он страхует. Так, если гражданин страхует дом, то дом и есть интерес страхователя (как объект страхования). Иначе говоря, имущественный интерес как объект страхования совпадает с понятием «предмет страхования».

Однако такой подход уже давно вызывает сомнения и в практической, и в теоретической плоскостях. Еще в 1883 г. при вынесении решения по одному из дел английский судья, отвечая на вопрос: «Что застраховано по огневому полису?», определил: «Не кирпичи, не строительные материалы – но интерес страхователя в объекте страхования». Такой подход в значительной степени был порожден наиболее развитой в Англии практикой морского страхования, где один тот же груз мог страховаться и грузоотправителем, и грузополучателем, и владельцем судна, и банкиром, кредитующим данную сделку. Каждый из них по-своему заинтересован в сохранности данного груза и поэтому имеет