В-третьих, страхователь всегда является стороной страхового правоотношения, выступая в качестве его субъекта.

В-четвертых, в страховом обязательстве страхователь при наступлении страхового случая выступает в роли кредитора, т. е. имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по выплате себе или третьему лицу – выгодоприобретателю страхового возмещения. В этом и заключен смысл страховой защиты, ради получения которой страхователь вступает в страховое отношение.

На основании изложенного представляется возможным дать следующее определение понятия «страхователь».

Страхователь – субъект страхового отношения, страхующий определенный имущественный интерес, выступающий объектом страхования, и имеющий право требовать от страховщика страховой защиты этого интереса.

Одним из условий для осуществления страховой организацией деятельности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а равно для получения лицензии на право осуществления этой деятельности является наличие у данной страховой организации представителей во всех субъектах Российской Федерации.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности, указании закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого (п. 1 ст. 182 ГК).

Согласно Закону «Об обязательном страховании» представитель страховщика в субъекте Российской Федерации (далее – представитель страховщика) – это обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте Российской Федерации, выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора со страховщиком.

Таким образом, Закон «Об обязательном страховании» предусматривает два вида представительства страховщика в субъектах Федерации: 1) обособленное подразделение страховщика в виде филиала, созданное (открытое) в субъекте Федерации; 2) другая страховая организация, выполняющая в данном субъекте Федерации функции представителя страховщика, заключившего договор страхования. Данное представительство осуществляется на основе договора, заключенного между страховщиком, выступающим в качестве представляемого, и страховой организацией, выступающей в качестве представителя.

Говоря об обособленном подразделении страховщика в субъекте Федерации, Закон «Об обязательном страховании» упоминает лишь филиал. Между тем Гражданский кодекс РФ в качестве обособленных подразделений юридического лица, способных выполнять функции представителя этого юридического лица, называет представительство и филиал.

Филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все функции или их часть, в том числе функции представительства (п. 2 ст. 55 ГК).

Представительством является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту (п. 1 ст. 55 ГК).

Следовательно, как представительство, так и филиал страховой организации являются обособленными подразделениями этой организации и правомочны выступать в качестве ее представителя, в том числе осуществлять полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению.