Однозначность выделения (идентификации) риска. Данный критерий страхуемости риска предполагает, что риски (опасности), принимаемые на страхование, должны иметь четкое определение (идентификацию) в договоре стра–хования. Конечно, такая идентификация может быть достиг–нута за счет формирования структуры страховой защиты как на основе «поименованных опасностей», так и на основе стра–хования «от всех рисков». Так, концепция «поименованных опасностей» предполагает, что покрытие предоставляется лишь от тех опасностей, которые четко и однозначно ого–ворены в договоре страхования. Например, в договоре стра–хования от огня и сопутствующих рисков это может быть базовое покрытие «FLExA» (английская аббревиатура от Fire – Lightning – Explosion – Aircraft, что означает «огонь, удар молнии, взрыв, падение летательного объекта или его частей»), залив водопроводной водой, наводнение, земле–трясение и т.п. Идея второй концепции заключена в том, что страховая защита предопределяется в отношении «всех опасностей», кроме тех, которые составляют существо ис–ключений, согласованных в договоре страхования. Примене–ние данной концепции формирования страховой защиты все же не означает, что страховщик принимает на страхование совокупно без идентификации все риски, характерные для деятельности страхователя. Ее особенность состоит лишь в том, что указанная идентификация достигается за счет под–робных исключений из объема страхового покрытия.

Данный критерий обеспечивает страховщику возмож–ность отклонять требования страхователя о возмещении ущерба, не обоснованные с точки зрения неопределенности причины возникновения ущерба. Этот же критерий лежит в основе классификации в страховании (см. разд. 3.6).

Однородность и множественность рисков. Страхова–ние как механизм распределения убытков одного субъекта между множеством других субъектов за счет формирования специального фонда из средств, уплачиваемых каждым из данного множества субъектов, позволяет выделить такой критерий, как однородность и множественность рисков. Так, чтобы риск поддавался страхованию, крайне важно, чтобы его можно было отнести к какой-либо категории од–нородных рисков. Именно этот фактор позволяет применять теорию и практику вероятностного распределения ущербов. Немаловажно, однако, и то, чтобы выделенная группа одно–родных рисков обладала признаками множественности, т.е. чтобы к ней был применим закон больших чисел. Именно это, с одной стороны, служит предпосылкой оценки вероят–ности наступления события, а с другой – позволяет облечь такие оценки в механизм страхования, в частности, опреде–лить величину страховой премии, уплачиваемой страхова–телем страховщику за риск, принимаемый страховщиком на страхование. Если множественность однородных иден–тифицированных рисков достаточна, это позволяет уста–новить приемлемую для потребителя стоимость страховой защиты. В противном случае модель страховой защиты в отношении рисков, не соответствующих данному крите–рию, может стать идеальной, но не востребованной потре–бителем по причине ее высокой стоимости.

Субъективность риска. Применительно к данному критерию можно говорить о том, что риск должен иметь воздействие на результаты конкретного субъекта, чьи иму–щественные интересы приняты на страхование. Сам факт проявления риска еще не является достаточным основани–ем для вынесения суждения о наличии страхового события. Такая реализация риска должна затронуть интересы кон–кретного страхователя. И если сам риск носит объективный характер, то результат его проявления, который поддается страхованию, всегда субъективен, или, говоря иначе,