Согласно общему правилу страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора страхова–ния (во всех видах страхования, кроме страхования грузов), либо заинтересованное лицо должно иметь страховой инте–рес на момент наступления страхового случая (в транспорт–ном страховании грузов). В течение периода действия до–говора страхования страховой интерес может быть утрачен, например, в связи с гибелью имущества по причинам, иным чем наступление застрахованных событий (п. 1 ст. 958 ГК). В этом случае согласно п. 3 ст. 958 ГК договор страхования прекращается, но страховая премия, уплаченная страховате–лем, не возвращается, так как каждый день на протяжении периода действия договора страхования, в течение которого существовал и был защищен страховой защитой страховой интерес, страховщик нес ответственность в полном объеме, и в любой момент мог реализоваться риск, который нес на себе страховщик, как в определенной части, так и в объеме 100% ответственности по договору страхования.

Статья 928 ГК содержит перечень интересов, в отноше–нии которых не допускается страхование. В частности, к такого рода интересам относятся:

1) противоправные интересы. При толковании имуще–ственного интереса как противоречащего закону следует также основываться на положениях ст. 10 ГК, согласно ко–торой не допускаются действия физических и юридических лиц, если они осуществляются исключительно с намерени–ем причинить ущерб (вред) другому лицу, а также если это намерения злоупотребить правом в иных формах;

2) убытки от участия в играх, лотереях и пари. Этот запрет вытекает из нормы ст. 1062 ГК, согласно которой требования граждан и юридических лиц, связанные с орга–низацией игр и пари или с участием в них, как правило, не подлежат судебной защите;

3) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Кроме того, объектом страхования не может выступать риск ответственности за нарушение договора, если это не риск самого страхователя (п. 2 ст. 932 ГК), предпринима–тельский риск лица, которое не является страхователем (ст. 933 ГК), а также риск утраты (повреждения, уничто–жения, исчезновения) имущества при отсутствии у стра–хователя интереса в сохранении данного имущества (дан–ное положение вытекает из нормы п. 2 ст. 930 ГК).

В отношении договоров страхования жизни принцип на–личия имущественного интереса введен законодательно в Англии во второй половине XVIII в. То время характеризо–валось зарождением основ страхования жизни, и в Англии были широко распространены страховые пари по поводу тех или иных событий: болезни, смерти известных людей, избрания в парламент и т.п. В целях прекращения подоб–ных спекуляций на страховании английский парламент принял акт, запретивший страхование жизни лица или ка–кого-нибудь события, в котором страхователь не имел ни–какого интереса (Gambling Act).

Принцип страхуемости риска. Риск лежит в основе стра–хования и в самом общем виде определяется как вероятность распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Неоднозначность и разно–образие указанных результатов вытекают из неопределен–ности факторов воздействия внешней среды, недостатков информации, свойственных процессу принятия решений, внутренних особенностей субъекта и т.д. Так, неопределен–ность факторов воздействия внешней среды проявляется в том, что предполагаемые, прогнозируемые результаты от принимаемых субъектом решений и совершения действий не совпадают с реально проявившимися (оказываются не–достижимыми или принципиально иными), а