Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций времен–но свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и рас–ширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.
Вторая функция страхования – возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физиче–ские и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба че–рез указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицом в рамках имеющихся договоров иму–щественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (ли–цензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию полнота страховой защиты.
Наконец, третья функция страхования – предупрежде–ние страхового случая и минимизация ущерба – предпо–лагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негатив–ных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страховате–ля, закрепленное в условиях заключенного договора стра–хования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по пред–упреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функ–ции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупрежде–ние ущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля за тепловым излучением и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имуще–ство в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай. Источни–ком формирования фонда превентивных мероприятий слу–жат отчисления от страховых платежей.
2.4. Принципы страхования
В ряду основополагающих принципов страхования сле–дует различать (а) экономические принципы функциониро–вания системы страхования и (б) принципы осуществления страховых правоотношений[33].
Экономические принципы функционирования системы страхования
К основополагающим экономическим принципам страхо–вания относятся: 1) принцип наличия страхового интереса; 2) принцип страхуемости риска; 3) принцип эквивалент–ности.
Принцип наличия имущественного интереса. В страхо–вании действует основополагающий принцип: «без интереса нет страхования». Иными словами, когда речь идет, напри–мер, о страховании имущества, то подразумевается защита, страхование интереса, связанного с сохранностью данного имущества. Для определения того, существует ли страховой интерес в каждом конкретном случае обращения за страхо–вой защитой, необходимо ответить на вопрос: имеются ли обстоятельства, связанные с существом интереса, могущие причинить вред (ущерб) заинтересованному лицу? Если ответ на вопрос положительный, а это означает, что суще–ствует реальная возможность причинения вреда (ущерба), то страховой интерес присутствует и страховая защита в отношении такого интереса может быть предоставлена. В п. 2 ст. 930 ГК законодатель указывает на обязательность существования интереса у страхователя (выгодоприобрета–теля) в сохранении имущества. Эта норма играет важную роль в построении соответствующих страховых отношений. Кроме того, из указанной статьи следует, что при страхо–вании имущества не допускается назначение лица, не име–ющего интереса в сохранении застрахованного имущества, выгодоприобретателем по договору страхования.