Перечисления кредиторов по системе Kiva осуществляются партнерской организацией Pay Pal. Это – предприятие электронной коммерции, позволяющее делать выплаты и переводы через Интернет. В оплату своих услуг организация обычно взимает процент, однако в случае с кредиторами – пользователями Kiva плата не взимается. Для перечисления средств с использованием кредитной карты кредитор может открыть эккаунт в Pay Pal, а может этого не делать. В то же время это необходимо для того, чтобы забрать деньги.

Kiva работает с микропредпринимателями через сеть партнерских микрофинансовых институтов в развивающихся странах. Фактически местные МФИ играют важную роль как в оценке платежеспособности заемщиков, так и в социальном назначении и общественном реноме самой Kiva. Несмотря на то что возвратность средств достаточно высока (по данным сайта Kiva.org – более 98 %), Kiva не гарантирует кредиторам ни полного, ни частичного возврата средств, что оговаривается Соглашением с потенциальным кредитором при его регистрации. Возврат кредита во многом является предметом ответственности конкретного МФИ, работающего в той или иной стране. После возврата средств заемщиком МФИ осуществляет перевод денег обратно Kiva, которая, в свою очередь, передает их кредитору. Последний в этом случае вправе решить – предоставить кредит другому заемщику, сделать пожертвование на развитие Kiva или забрать свои деньги. Принимая во внимание предупреждение об отсутствии гарантии возврата средств, отсутствие вознаграждения кредитора за предоставление средств в пользование другим лицам, невозможность отслеживать состояние предоставленного займа в полном объеме и т. п., кредитор может рассматривать свои средства скорее как форму благотворительности, чем как реальный кредит.

Чтобы приблизить свою деятельность к задачам ответственного, прозрачного и социально ориентированного кредитования, рядом с информацией о потенциальном заемщике на сайте Kiva предоставляется рейтинг МФИ, обслуживающего кредитование того или иного микропредпринимателя. Кроме того, Kiva ведет большую работу по взаимодействию с МФИ, чтобы снизить риски дефолта. Чтобы стать региональным партнером Kiva, МФИ должны удовлетворять следующим условиям:

• обслуживать как минимум 1000 активных заемщиков;

• иметь историю кредитования бедных, социально исключенных и/или других уязвимых категорий населения (не менее 2–3 лет) с целью смягчения бедности или другой формы социально-экономической уязвимости;

• быть зарегистрированным как юридическое лицо в стране, где осуществляется его деятельность;

• иметь в активе по крайней мере 1 год финансового аудита;

• быть представленным на рынке MIX (www.mixmarket.org)[28] (предпочтительно).

В настоящее время насчитывается 124 партнерских МФИ из 57 стран мира.[29]

Эти меры направлены на повышение надежности региональных МФИ, выступающих партнерами Kiva. При этом организаторы стараются быть максимально честными со своими пользователями и не скрывают вероятности недобросовестного отношения некоторых МФИ к выполнению обязательств перед кредиторами. Имели место случаи, когда партнеры завышали долю выплаченных кредитов, брали кредиты на подставные имена, не выдавали их конечным получателям и придумывали истории микропредпринимателей. К чести создателей Kiva, они открыто говорят о таких случаях, и перечисленные выше условия «фильтрации» партнерских МФИ – один из способов недопущения таких ситуаций.

Добросовестность работы партнерских МФИ, предварительное финансирование заемщиков этими организациями до того, как на сайте Kiva для заемщиков соберутся искомые средства, наличие платы, взимаемой с заемщиков МФИ, которая может выглядеть необоснованной, вызывают много вопросов и являются уязвимым местом в работе Kiva. Несмотря на это, у Kiva гораздо больше сторонников, чем критиков. Попытка обсудить теневые стороны работы Kiva и прежде всего фактическую нереализуемость принципа кредитования «от человека к человеку», который на первых порах компанией декларировался, вызвал взрыв обсуждения в блогах и СМИ, но при этом подтвердил преимущественное доверие пользователей-кредиторов к этой организации.