Использование денег и хранение денег – это совершенно разные вещи. Предположим, что потребитель ежедневно тратит 50 долларов и затем пополняет свой кошелек, снимая такую же сумму в банкомате. Таким образом, он тратит 1500 долларов в месяц, хотя каждый раз на руках у него имеется только 50 долларов наличными. Тот факт, что в легальной экономике доля наличных денег невелика, совершенно не означает, что роль наличных денег несущественна.

Мы имеем скудную информацию о том, кто владеет наличными деньгами, зато нам хорошо известно, как наличные используются. Действительно, собрана весьма подробная и обширная информация о технологиях, которыми потребители пользуются для совершения трансакций, особенно для покупок в розничной сети. В очередной раз нужно признать, что можно начать исследование этого вопроса на примере хорошо изученных США, даже несмотря на тот факт, что существует много областей в технологии современных трансакций, в которых Соединенные Штаты отстают от других стран.

Анализ опросов и дневников дает достаточно полную информацию о том, какими способами американские потребители осуществляют трансакции. К основным средствам оплаты относятся наличные деньги, чеки, дебетовые карты, кредитные карты; платежи также осуществляются через электронные устройства и мобильные телефоны. Как видно из рис. 4.1, анализ обнаружил интересную деталь: на долю наличных платежей приходится 40 % от общего числа трансакций, но лишь 14 % от их стоимости. В свою очередь, платежи чеками и электронные платежи, которые используют относительно редко, составляют 19 % и 27 % соответственно от общей стоимости всех платежей. С помощью дебетовых и кредитных карт осуществляется 42 % всех трансакций, а доля таких платежей в общей стоимости всех трансакций составляет 34 %.

Рис. 4.1. Платежи по типу платежного средства

Рис. 4.2. Платежи в количестве долларов на потребителя

На рис. 4.2 показано, что наличные используются в двух из трех трансакций стоимостью в 10 долларов или меньше, однако в трансакциях стоимостью от 100 долларов и выше наличными деньгами пользуются лишь в 15 % случаев.

* На обоих рисунках:

Сравнительный анализ дневников потребителей из семи стран, который обсуждался выше[118], в целом обнаружил схожие результаты для Европы и Канады. Наличные являются самым распространенным средством оплаты при трансакциях размера самого мелкого квартиля, однако для более крупных платежей наличные деньги неуклонно теряют свое значение.

Эти результаты также согласуются с результатами, полученными для стран еврозоны, которые были обнародованы в 2008 году в обзоре Европейского центрального банка, посвященного вопросу использования наличных денег (см. табл. 4.2). Для мелких трансакций (менее 20 евро) потребители всей еврозоны предпочитают использовать наличные. Доля наличных платежей в общем объеме трансакций варьируется от 91 % (в Германии и Италии) до 65 % (в Нидерландах). Для очень крупных платежей (превышающих 10000 евро) наличные также используются, но в среднем лишь в 4 % случаев. Правда, в Австрии эта цифра достигает 10 %. Для совершения покупок на сумму от 200 до 1000 евро, по сообщениям респондентов, наличные используются в 20 % случаев, хотя в Австрии, Италии и Испании наличными расплачиваются в 30 % случаев (в скобках заметим, что Италия и Испания никогда не отличались законопослушностью при оплате налогов). Так или иначе, но со времени опубликования обзора в 2008 году доля оплаты крупных покупок наличными деньгами, безусловно, резко сократилась, поскольку потребители все чаще пользуются дебетовыми картами, а в некоторых странах даже были введены более строгие ограничения на наличную оплату (информация об этом содержится в табл. 5.1).