– если вам уже есть стукнуло 50 лет (предельный возраст), правда, в Сбербанке в этом плане есть исключения. Но даже если вы и пройдете по возрасту – у вас будет дорогая страховка или повышенный процент (потому что в этом случае велики риски, что с вами что-то случится в силу вашего возраста);
– если вы не являетесь гражданином России и у вас нет постоянной прописки в той местности, где вы хотите взять ипотечный кредит.
3. Первоначальный взнос
От 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Казалось бы, это здОрово… Ну, конечно, это здОрово, только не для вас, а для банка! Представляете, сколько они будут кормиться за ваш счет, если квартира, к примеру, стОит 3 000 000 руб., а вы берете кредит аж 2 700 000 руб. на 15—20 лет и больше… И таких, как вы, у банка десятки, а то и сотни – разве это может быть для них не здОрово?
4. Процентная ставка
Когда я только начинала писать эту книгу, процентная ставка в банках снизилась, и в среднем составляла 9—10% годовых плюс-минус. Я не буду сейчас приводить конкретные и сравнительные цифры – я покажу это в другой главе. При прочтении этих строк у большинства из нас складывается ошибочное мнение, что это хороший процент (ведь раньше было даже 15—18%!!!). Да, соглашусь с вами – ведь все познается в сравнении…
Мы радуемся этим процентам, потому что не знаем, что в нашей стране есть и другая альтернатива покупки жилья, к примеру – на 10 лет в беспроцентную рассрочку. Не знали об этом? Чуть позже я расскажу о ней в подробностях, что и как – в нашей стране вот уже более 5 лет работает эта система.
К слову, для вашего сведения – в других государствах (в Европе) ипотека выдается всего под 2—4% (!!!); оказывается, под бОльшие проценты её просто никто не будет брать! Иностранцы искренне удивляются, когда узнают, под какие проценты наши граждане берут ипотеку и справедливо считают, что наши люди – очень богатые люди, раз позволяют себе платить такие проценты…
5. Срок погашения
До 30 лет… а то и больше. Это и понятно – чем дольше заемщик будет платить – тем выгоднее банку.
6. Ежемесячные платежи. Принцип оплаты
Это равные аннуитетные платежи, то есть равные платежи на протяжении определенного оговоренного срока. Говоря простым языком: как определили вам платеж, скажем, в 23 000 руб. – так и будете вы платить по 23 000 руб. каждый месяц на протяжении 20 лет… Этот платеж включает в себя и возврат долга, и выплату процентов по нему.
Только имейте ввиду, что по кредитному договору вы сначала обязаны оплачивать банку проценты по кредиту, а потом только основной долг.
На Рис. 1 представлены аннуитетные платежи, которые на сегодняшний день практикуются во всех банках:
Рис. 1 Аннуитетные платежи
На Рис. 2 для сравнения представлены дифференцированные платежи – насколько мне известно, сейчас наши российские банки полностью отошли от таких платежей, потому что они им не выгодны. В этом случае, если заемщик досрочно выплачивает сумму долга, то банк не дополучает свои проценты. К слову сказать, при альтернативном способе приобретения жилья вы вообще не платите никаких процентов.
Рис. 2 Дифференцированные платежи
2.2.5. Почему клиенты чаще всего выбирают ипотеку и почему ипотека кажется надежнее?
1. Самая первая, банальная и самая распространенная причина – это то, что люди просто не знают о существовании её альтернативы. Они страдают от своей финансовой безграмотности.
А даже если и знают или слышали про альтернативу, то боятся её, как огня. Боятся точно также, как когда-то боялись брать и первые ипотечные кредиты. Точно также, как люди сопротивлялись появлению электричества в деревнях и селах – потому что новое. А к новому всегда многие относятся с настороженностью и опаской…