11—14. Положения ч. 11–14 комментируемой статьи предусматривают и регламентируют возмещение клиенту суммы совершенной без согласия клиента операции с использованием электронного средства платежа.

В ч. 11 комментируемой статьи закреплена обязанность клиента в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме. Такое уведомление, согласно данной части, должно быть направлено незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В п. 6 Рекомендаций по вопросам применения ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», направленных письмом Банка России от 14 декабря 2012 г. № 172-Т, кредитной организации с учетом оценки риска рекомендовано определять способы и порядок информационного взаимодействия с клиентом, обеспечивающие ему исполнение обязанности по уведомлению кредитной организации в соответствии с ч. 11 комментируемой статьи.

В информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»[45] отмечалось, что порядок уведомления клиентом кредитной организации, предусмотренный п. 11 комментируемой статьи, может быть конкретизирован в заключаемом между ними договоре в зависимости от используемого электронного средства платежа и сроков уведомления кредитной организацией клиента о совершенных операциях; при этом установленный данной частью максимальный срок уведомления клиентом кредитной организации (не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции) способствует заинтересованности клиента в сохранении электронного средства платежа и исключении нарушений порядка его использования.

Часть 12 комментируемой статьи возлагает на оператора по переводу денежных средств обязанность после получения уведомления клиента в соответствии с ч. 11 данной статьи возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

Как отмечено в письме Банка России от 14 марта 2012 г. № 08-14-2/1101[46], нормы, содержащиеся в ч. 12 комментируемой статьи, направлены на защиту прав клиента – физического лица во избежание ситуации, когда в силу определенных обстоятельств, а также мошеннических действий третьих лиц денежные средства клиента, находящиеся у оператора по переводу денежных средств, могут быть списаны со счета данного клиента без его ведома. С учетом социальной значимости указанных норм там же сообщено о целесообразности использования кредитными организациями различных способов уведомления клиента о произведенной им операции с предоставлением клиенту права выбора способа доведения до его сведения указанной информации. При этом указано, что вместе с тем конкретный способ доведения кредитной организацией до клиента информации о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа должен быть оценен кредитной организацией самостоятельно с точки зрения принятой данной кредитной организацией стратегии управления рисками.

Согласно п. 8 упомянутых выше Рекомендаций, направленных письмом Банка России от 14 декабря 2012 г. № 172Т, в целях рассмотрения заявления клиента, касающегося совершения операций с использованием электронного средства платежа без согласия клиента, кредитная организация может определять в договоре с клиентом: