Второй этап развития это связан с установкой микропроцессора в пластиковую карточку во второй половине 80-ых годов нашего века. Главная отличительная черта данного вида электронных денег от известных нам кредитных и дебетовых карт, это их анонимность. Другой момент связан с тем, что перечисление электронных денежных средств с карты покупателя на карту продавца не погашает обязательств должника, а только является предпосылкой для осуществления расчета по банковским счетам. Кредитор не может ими распоряжаться в качестве платёжного средства, а может лишь получить денежное покрытие у обслуживающего банка.

В некоторой мере этот недостаток удалось компенсировать на третьем этапе развития электронных денег, который получил распространение в середине 90-ых годов. В отличии от электронных денег предыдущих этапов, когда они были безналичной формой денежных средств, новый вид электронных денег стал аналогом наличных (банкнот), то есть им была также присуща функция обращения, способность переходить от одного потребителя к другому без участия посредников (банков). Технически это было реализовано в виде электронного кошелька и цифровых денег. Теперь кроме пластиковой карточки, электронные деньги могли храниться на жёстком диске персонального компьютера.

На феномене 2010-ых годов – криптовалюты (разновидность цифровой валюты), основанные на технологии блокчейна – остановимся подробнее далее.

Краткая история развития цифровых денег:

• В 1983 году были предложены первые криптографические протоколы электронных денег, разработанные криптографом и доктором наук Калифорнийского университета в Беркли Дэвидом Чомом – отцом электронных денег. В рамках созданной им компании DigiCash о начал выпуск первых электронных денег. У компании Чома были соглашения с рядом банков, со счётов которых можно было снимать цифровые доллары системы DigiCash, аналогично наличным долларам. В 1998 году компания обанкротилась. В своём интервью 1999 года, Чом сказал, что проект DigiCash и его технологическая система, преждевременно вышли на рынок, когда электронная коммерция ещё не полностью интегрировалась в Интернет;

• Появление Всемирной паутины датируется 1991 годом. Стремительное развитие интернета, не обошло стороной банки, которые практически сразу же стали проявлять к нему интерес. Уже несколько лет спустя появляются первые полноценные виртуальные отделения банков в Интернете;

• В 1998 году была создана крупнейшая на сегодняшний день дебетовая электронная платёжная система PayPal (с английского – «приятель, помогающий расплатиться»). Позволяет клиентам оплачивать счета и покупки, отправлять и принимать денежные переводы. В том же году основана платёжная система Webmoney. 20 ноября 1998 года была выполнена первая удачная транзакция;

• В 2000 году Европарламентом была принята Директива 2000/46/EC, которая дала определение электронным деньгам и позволила небанковским структурам выпускать свои электронные деньги при условии, что такой выпуск будет лицензироваться и контролироваться государством;

• 24 июля 2002 года в Рунете появляется служба электронных платежей «Яндекс.Деньги». Она позволяет принимать оплату электронными деньгами, наличными, с банковских карт. Считается самой популярной и известной системой электронных денег в России;

• 3 января 2009 года пиринговая платёжная система Bitcoin[59] (от английских слов bit – «бит» и coin – «монета») стала первой децентрализованной системой электронной наличности. Первый обмен биткойнов на реальный товар произошёл в мае 2010 года – 10 000 биткойнов были обменены на две пиццы. Ниже показан график курса биткоина к доллару США с начала его функционирования (источник https://www.coindesk.com/price/).