Однако этот последний бастион финансовой свободы находится под постоянной осадой. Статистика последних лет безжалостно демонстрирует глобальную тенденцию к снижению использования наличных. Например, в Швеции, пионере безналичного общества, доля наличных платежей упала с 39% в 2010 году до всего лишь 2% к 2023 году. В Норвегии за тот же период этот показатель снизился с 53% до 8%. Великобритания увидела падение с 56% до 15%, а США – с 40% до 12%. Даже в Китае, где исторически наличные были широко распространены, их доля сократилась с 61% в 2010 году до 9% в 2023 году под давлением агрессивного продвижения систем вроде Alipay и WeChat Pay.15

Эти цифры – не просто статистика. Это свидетельство того, как быстро сужается пространство нашей финансовой свободы. Демонетизация в Индии в 2016 году, когда в одночасье 86% наличных денег были выведены из оборота16, стала тревожным звонком для всего мира. Она показала, насколько легко государство может лишить граждан доступа к их собственным деньгам.

Риски полностью цифровой экономики огромны: это и тотальный контроль над всеми транзакциями, и возможность мгновенного замораживания средств по любому поводу, и даже внедрение «программируемых денег», которые можно будет потратить только на определенные товары или в определенное время. В таком мире наличные деньги становятся последним бастионом, последней линией обороны от всепроникающего контроля. Исключение определенных групп населения, не имеющих доступа к цифровым технологиям, усиление социального расслоения, потеря приватности – вот лишь некоторые из социальных последствий полного отказа от наличных.

На фоне усиливающегося государственного контроля над традиционными финансами и очевидных недостатков фиатных денег, появление криптовалют стало закономерным ответом. Биткоин, первая и самая известная криптовалюта, возник в 2009 году, сразу после мирового финансового кризиса 2008 года17, подорвавшего доверие ко многим традиционным финансовым институтам.

Криптовалюты предложили радикально иной подход к деньгам: децентрализацию, ограниченную эмиссию (как у Биткоина), прозрачность транзакций (в публичных блокчейнах) и возможность совершать переводы без посредников в лице банков или платежных систем. Эти характеристики привлекли тех, кто искал альтернативу системе, где деньги контролируются государством и могут быть обесценены инфляцией или заблокированы по чьему-то усмотрению.

Конечно, мир криптовалют не лишен собственных проблем и рисков: волатильность, сложности с масштабированием, регуляторная неопределенность и случаи мошенничества. Однако сам факт их появления и растущей популярности свидетельствует о глубоком запросе на большую финансовую свободу, на деньги, которые действительно принадлежат их владельцам, а не являются просто записями в банковских реестрах, подконтрольных третьим сторонам.

Криптовалюты бросили вызов многовековой монополии государств на эмиссию денег и контроль над финансовыми потоками. Они стали катализатором дискуссий о будущем денег, о балансе между удобством, безопасностью и свободой. И хотя их окончательная роль в финансовой системе будущего еще не определена, их появление – это мощный сигнал о том, что существующая система далека от совершенства и нуждается в серьезных изменениях, либо будет дополнена, а возможно, и частично заменена новыми, более свободными финансовыми инструментами.

Переход к цифровым деньгам кажется неизбежным, но важно сохранить право выбора формы денег и найти баланс между технологическими инновациями и фундаментальными правами человека на частную жизнь и экономическую свободу. В противном случае, мы рискуем оказаться в мире, где каждый наш финансовый шаг будет под микроскопом, а наши деньги – лишь набором данных, который может быть изменен или аннулирован в любой момент.