Ведение семейного бюджета – это острый вопрос в любой паре. И вот однажды приходит ко мне красивая молодая девушка модельной внешности: «Я бы хотела составить себе финансовый план. Но независимый от мужа. Только мои доходы. Я привыкла полагаться только на себя». Ну что же, понятно, я прошу обозначить все ее цели, а потом записываю: машина, свой дом, отдых каждый год, некоторая сумма в месяц на текущие расходы вне зависимости от трудоустройства и т. д. Далее я задаю вопрос: «Какой уровень вашего дохода мы будем закладывать в расчет?» – на что получаю ответ: «А меня муж содержит, я просто не могла никак посчитать, сколько мне у него просить надо».
На данной стадии важную роль играет не только постоянство доходов, но и разумное планирование доходов и расходов. Несмотря на то что в период «Развитие» у семьи, как правило, возрастают доходы за счет карьерного роста, важно постоянно держать под контролем расходы, чтобы их рост не опережал рост доходов.
Этап «Развитие» – это период не только повышенных расходов, но и повышенных рисков. Любые крупные непредвиденные расходы могут пошатнуть финансовое благополучие семьи. Пожар в квартире, угон автомобиля, серьезная болезнь членов семьи и иные неблагоприятные события могут привести к тому, что семья лишится большей части или полностью всех накоплений, не сможет платить по кредитам и, как следствие, не реализует свои финансовые цели.
Особо опасным в период «Развитие» может стать и другой риск – риск развода. В большей степени он угрожает женщинам, которые после развода вынуждены воспитывать и содержать детей, особенно если им приходится делать это без помощи бывшего мужа. Если женщина прекратила свое профессиональное развитие с рождением ребенка, развод может серьезно ухудшить финансовое положение ее самой и детей. Поэтому роль полноценной страховой защиты семьи на этапе «Развитие» трудно переоценить.
Возможности. На первый взгляд сложно говорить о каких-либо возможностях на этапе, который связан с высокими расходами на самые разные финансовые цели. Но именно эти возросшие расходы и дают человеку уникальную возможность получить дополнительные доходы в тот момент, когда семья в них особенно нуждается. Речь идет прежде всего о налоговых вычетах, материнском капитале, а также о льготах для молодых семей и для семей с маленькими детьми. Кроме того, нужно помнить, что на стадии «Развитие» у семьи, как правило, снижается размер отчислений на будущую пенсию в связи с возросшими расходами на прочие финансовые цели. Поэтому на данном этапе человек может получить существенную выгоду от инвестиций через индивидуальный инвестиционный счет, ведь государство дает ему, по сути, гарантированные 13 % на вложенный капитал.
Ниже перечислены варианты дополнительного дохода, которые становятся доступны человеку на этапе «Развитие»:
• Если в семье не слишком высокий доход и есть дети, то она может претендовать на стандартные налоговые вычеты.
• Если семья тратит деньги на лечение, образование, благотворительность и собственную пенсию, она может воспользоваться социальными налоговыми вычетами.
• Если семья приобретает недвижимость, она имеет право на имущественный налоговый вычет, который включает в себя и проценты по ипотечному кредиту.
• Члены семьи могут инвестировать на российском фондовом рынке через индивидуальный инвестиционный счет.
• Если в семье более одного ребенка, у нее есть право на материнский капитал, который можно использовать для улучшения жилищных условий, оплаты образования или накоплений на пенсию (самые лучшие, на мой взгляд, – первые два варианта, если учитывать то, как меняется наше пенсионное законодательство).