Девиз этапа «Умеренность и аккуратность».

Описание. Стадия «Развитие» – пожалуй, самая интенсивная и напряженная стадия в жизни семьи. Она начинается с брака и рождения в семье ребенка, а завершается поступлением ребенка (детей) в вуз. Как следствие, именно на этот период жизни приходятся основные финансовые цели:

• оплата расходов, связанных с рождением ребенка (детей): медицина, одежда, питание, мебель, образование, няня (при необходимости), накопления на вуз и т. д.;

• приобретение или увеличение жилплощади, чаще всего в ипотеку (квартира, загородный дом и т. д.);

• приобретение и/или смена автомобилей;

• накопления на пенсию и периодическая помощь родителям;

• накопления на собственную пенсию и др.

Особенности. Данная стадия жизненного цикла человека связана с крупными расходами для достижения большей части финансовых целей семьи. Кроме того, как правило, все цели этого периода довольно близки друг к другу по времени, между ними – лишь небольшой зазор. Так происходит оттого, что практически все расходы на данном этапе связаны с появлением в семье ребенка или детей. Возникает потребность в расширении жилплощади, смене автомобилей или их приобретении. Достаточно скоро после рождения ребенка встает вопрос о накоплении средств для его образования, потому что количество бюджетных мест в высших учебных заведениях России с каждым годом сокращается, а стоимость семестра, напротив, возрастает.

Таким образом, мы видим, что финансовые цели семьи на этапе «Развитие» следуют одна за другой и между ними не так много лет для каких-либо накоплений. Именно этот этап жизненного цикла связан с наибольшей кредитной нагрузкой, потому что достаточно часто для приобретения жилья и автомобиля люди берут кредит.

Помимо прочего, довольно часто в этот же период семья сталкивается с необходимостью помогать родителям-пенсионерам, которые примерно в это же время выходят на пенсию. В последние годы прослеживается тенденция более поздних браков и, как следствие, этап «Развитие» начинается примерно в 25–30 лет, а заканчивается поступлением ребенка в вуз через 17–18 лет, то есть тогда, когда семейной паре уже около 50 лет. Их родителям в это время уже за 60, и им, как правило, требуется помощь для оплаты лечения, отдыха и иных крупных расходов, на которые государственной пенсии, конечно, не хватает. Как правило, родители не имеют значительных накоплений, и им иногда помимо помощи с крупными расходами может требоваться и периодическая финансовая помощь (раз в месяц или квартал).

Учитывая столь значительные расходы семьи в период «Развитие», все большее значение на этом этапе приобретает стабильность и постоянство доходов. Ведь при наличии кредитов и периодических обязательных расходов на ребенка и родителей «провалы» в доходах просто смертельны для финансового благополучия семьи. Ситуация осложняется и потому, что на этапе «Развитие» семья сталкивается с периодом, когда она существует только на доход, приносимый супругом. Это период беременности и ухода за ребенком, который может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. Если в этот момент в семье происходят неблагоприятные события, которые ведут к крупным непредвиденным расходам, финансовая стабильность семьи может быть нарушена. Представьте себе ситуацию: оба члена семьи работают и получают достаточно высокую зарплату, берут ипотечный кредит, на оплату которого уходит половина их общего дохода. Чуть позже рождается ребенок, жена уходит в декрет, и семья существует на зарплату мужа. В это время его сокращают на работе, потом он все же находит новую работу, которая приносит вдвое меньше доходов. И теперь семья почти весь свой доход тратит на выплаты по ипотеке. Именно поэтому на этапе «Развитие» наличие некоторых накоплений жизненно необходимо.