В связи со сказанным необходимо упомянуть о таком явлении, как социальная ипотека. Данный процесс получил свое распространение во многих регионах страны. При определенных условиях (в частности, наличие нуждаемости в улучшении жилищных условий, готовность внести взнос в размере 30 % от стоимости приобретаемой квартиры) законодательством предусмотрена возможность компенсации части ипотечного кредита, а именно процентов. Вместе с тем действуют, например, программы, предоставляющие субсидии молодым семьям. Допускается и возможность одновременно использования соответствующей субсидии и кредита по социальной ипотеке. В качестве примера можно привести ситуацию, когда молодая семья при рождении ребенка получает субсидию. Но приобрести на нее квартиру нереально. В этом случае субсидия может быть использована в качестве первого взноса, а недостающие средства взять в кредит. Когда же указанные лица соответствуют требованиям, при наличии которых они имеют право на участие в социальной ипотеке, компенсация части процентов будет производиться за счет средств регионального бюджета (если в конкретной области или автономном округе действует такая программа).

Конкретно о субсидиях некоторым категориям граждан будет сказано ниже, но в общих словах отметим, что в данном случае можно говорить о реальной доступности жилья гражданам страны.

Среди бесспорных плюсов банковского ипотечного кредита:

• низкий минимальный размер требуемых собственных средств (30 %, о которых мы упоминали);

• у заемщика сразу после заключения договора возникает право собственности;

• отсутствие затрат на аренду другого жилья;

• снижение риска покупки – история квартиры проверяется банком и страховой компанией, с которой вы будете взаимодействовать, а это значит, что двойные продажи и случайно объявившиеся родственники продавца не станут вашей головной болью. Правда, при этом существует иная проблема: очень сложно подобрать жилье, чтобы оно соответствовало требованиям и запросам банка.

Минусы рассматриваемого кредита:

• поскольку передавая заемщику собственные средства банк рискует, он выдвигает ряд требований, а именно: необходимость оплатить первоначальные 30 % стоимости квартиры (порой это для россиянина неподъемная сумма), требуется подтвердить документально высокий задекларированный доход (лишь некоторые банки идут навстречу клиенту-заемщику и учитывают так называемую «серую» зарплату). Политика банков ныне, к сожалению, такова, что основным и решающим фактором для выдачи ипотечного кредита является отнюдь не острая необходимость заемщика в улучшении своих жилищных условий, а его платежеспособность, естественно, определяет и отношение банка к клиенту, и условия кредитования. Исключение, пожалуй, составляют социальные ипотеки, о которых мы рассказали ранее;

• сложная процедура оформления кредита, включающая большой пакет документов, которые вам необходимо представить банку для подачи заявки на кредит;

• платные дополнительные услуги: страхование жизни и временной потери трудоспособности заемщика и созаемщиков, а также страхование квартиры от повреждений и утраты прав собственности. Стоимость этих страховок составляет примерно 1,5 % в год от стоимости квартиры (примерно 3 тыс. руб. в нашем примере). Вы должны будете заплатить оценщику за его услуги: оценка необходима для того, чтобы банк на основании произведенной оценки определил сумму первоначального взноса – она обычно колеблется от 12 до 30 % от стоимости будущей квартиры. Некоторые банки, также ввели плату за рассмотрение заявки на кредит;