За перерасход денег придется заплатить банку повышенные проценты. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. Если в среднем по рынку ставки по карточным кредитам составляют около 20 % годовых, то за кредит, предоставленный сверх разрешенного лимита, это может быть 30 % или немного более.

Так что, если вам продали товаров на сумму большую, чем есть у вас на счете, не думайте, что это сбой в системе. Когда вы вернетесь домой, деньги банку все равно придется отдать. И с процентами. Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно четко контролировать свои расходы. Это можно сделать, либо сохраняя все чеки за совершенные покупки, либо получая информацию о состоянии счета от банка через Интернет или с помощью sms-сервиса.

При выдаче крупных кредитов (обычно это касается кредитов наличными) большинство банков требуют поручительства третьих лиц. Поручителей, как правило, просят подтвердить свою кредитоспособность справкой о доходах по форме 2-НДФЛ или в свободной форме.

Если вам предложили стать поручителем, не стоит относиться к этому легкомысленно. Главное, что необходимо сделать, – это оценить финансовые возможности не только того, кто берет кредит, но и свои собственные. Дело в том, что поручитель наравне с заемщиком несет материальную ответственность по кредиту.

Поручителю придется платить по чужому кредиту только в том случае, если заемщик уже точно не может вернуть деньги банку. Например, он потерял работу или, более того, трудоспособность.

В первую очередь банк предъявит требования к заемщику. Если он платить не может, а его имущества не хватает, чтобы рассчитаться по обязательствам, вспоминают о поручителях. Если зарплаты поручителя не хватит для погашения долга, ему, возможно, придется расстаться со своим имуществом.

Большинство банков предлагают своим заемщикам погашать кредит аннуитетными платежами. Это значит, что сам долг и начисленные проценты за весь период кредитования делятся на равные части, и заемщик каждый месяц платит банку одинаковую сумму.

Например, вы взяли 100 тысяч долларов на 10 лет под 10 % годовых. Если вы выбрали кредит с аннуитетными, то есть равными, платежами, то платить банку придется по 1322 доллара в месяц.

Реже встречаются кредитные программы с дифференцированными платежами. В этом случае сам кредит погашается равными частями, а проценты начисляются на остаток задолженности. При такой системе с каждым месяцем общий размер платежа будет уменьшаться.

Например, при кредите в 100 тысяч долларов на 10 лет под 10 % годовых приготовьтесь платить по основному долгу 833 доллара. В первый месяц вместе с процентами выйдет 1700 долларов. Но с каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться, и в последний месяц сумма процентов составит всего 7 долларов, а общая сумма платежа – 840 долларов.

Аннуитетная система платежей более удобна для заемщика: она позволяет более четко планировать свой бюджет. Зато дифференцированная система более выгодна, так как основной долг уменьшается быстрее, а проценты начисляются на остаток задолженности. В результате банку нужно будет выплатить в среднем на 10–15 % меньше, чем при аннуитетной системе платежей.

Впрочем, большинство банков не дают заемщикам возможности выбрать схему выплат по кредиту, а «по умолчанию» предлагают гасить его равными платежами. Поэтому, выбирая банк, обязательно уточните, как нужно будет выплачивать кредит и сколько в результате придется переплатить.

Рекламируя свой кредитный продукт, банк, как правило, указывает процентную ставку, например кредит всего под 15 % годовых. Однако заемщику нужно понимать: это не вся правда. Вся же правда заключается в том, что помимо основного процента за пользование кредитом банк берет с заемщика и дополнительные платежи. Это комиссия за открытие счета, за ведение счета, за перечисление денег и пр. Таким образом, изначально заявленная ставка в 15 % годовых превращается в 50–70, а то и в 120 %!