Не менее важно и то, что федеральный закон о виде обязательного страхования должен не только декларировать его обязательность, но содержать также положения, определяющие условия страхования (субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структура или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и иные положения), что в действительности чаще отсутствует в соответствующих законах.

Именно по этой причине из большого числа законов и законодательных актов практически применяются лишь некоторые. Основы обязательного страхования установлены Гражданским кодексом РФ (ст. ст. 935–937). Общая концепция гражданского законодательства в отношении обязательного страхования устанавливает, что обязательность страхования является инструментом защиты имущественных интересов иных лиц, чем сам страхователь. Законом предусмотрены юридические способы защиты и гарантии осуществления обязательного страхования, в частности, ст. 937 ГК РФ устанавливает, что застрахованное лицо или выгодоприобретатель, имеющие законный интерес к заключению или исполнению в их пользу договора страхования, имеют право требовать в судебном порядке заключения такого договора обязательного страхования.

Более того, если договор обязательного страхования не заключен, или его условия поставили застрахованное лицо или выгодоприобретателя в худшие условия, чем предусмотрено федеральным законом об обязательном страховании, страхователь обязан компенсировать причиненный вред интересам застрахованного лица, выгодоприобретателя, в суммах, предусмотренных законом. Одновременно в качестве санкции за неисполнение обязанности к заключению договора страхования, установленной федеральным законом, страхователь обязан по иску страхового надзора уплатить в государственный бюджет сумму, соответствующую величине страхового взноса.

Самостоятельным институтом в системе обязательного страхования является обязательное государственное страхование, где права и обязанности сторон возникают на основании закона автоматически, в том числе и при отсутствии специальной договорной формы. Порядок и условия обязательного государственного страхования выделены в самостоятельную (969) статью ГК РФ. Источник обязательного государственного страхования установлен в ч.3 ст. 927 Гражданского Кодекса РФ. При этом в ч.4. ст. 969 ГК РФ имеется весьма важное уточнение, которое наилучшим образом разграничивает понятия «обязательное страхование» и «обязательное государственное страхование»: «Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию». Таким образом, законодатель устанавливает различный правовой режим для обязательного страхования и обязательного государственного страхования. Если бы это было не так, то и не было бы надобности в выделении обязательного государственного страхования в отдельную статью ГК РФ[89].

Сложность и многоступенчатость процесса заключения страхового договора предопределяет самостоятельный характер иных используемых в международной практике страхования документов. Страховой практике известны и другие документы, свидетельствующие о существовании договора, например, коверноты, которые служат предварительным договором и теряют силу, если договор не будет заключен в определенное время, или аддендумы – дополнения к договору страхования в случае необходимости в изменении некоторых его условий. Предлагаемая международным правом система оформления страховых правоотношений позволяет функционально использовать определенные формы для закрепления отношений сторон на любой из стадий заключения и исполнения договора страхования. Многоуровневая система заключения договора страхования, предлагаемая международным законодательством, решает проблему доказательства вступления в страховые правоотношения.