Отметим также, что в соответствии с изменениями, внесенными в Закон «Об организации страхового дела», он перестал обозначать страховую выплату при имущественном страховании термином «страховое возмещение», а при личном страховании – термином «страховое обеспечение». Кстати, термин «страховое обеспечение» позволял избежать двоякого значения понятия «страховая сумма», которая сейчас в личном страховании обозначает и предел обязательств страховщика перед страхователем, и саму страховую выплату.

Анализ сущности и назначения категории «страховая сумма» позволяет выделить ее многогранность.

Так, обозначая собой предел обязательств страховщика перед страхователем, страховая сумма в то же время является денежным выражением той страховой защиты, которую получает этот страхователь (выгодоприобретатель), вступив в страховое отношение. Одновременно страховая сумма выступает в качестве стоимостного выражения имущественного интереса страхователя, который является объектом страхования. Наконец, с точки зрения «теории страховой защиты» страховая сумма выражает собой объем денежных средств, предназначенных для защиты условий существования страхователя (застрахованного лица) от вредоносных последствий страхового случая (при рисковом страховании) или для поддержания этих условий на желаемом уровне (при безрисковом страховании). Кстати, с точки зрения «теории обеспечения» страховая сумма выступает стоимостным выражением материальных потребностей страхователя, которые определяют его интерес к страхованию (желание вступить в страховое отношение) и которые будут удовлетворены посредством получения страховой выплаты.

Если систематизировать все указанные качества, то можно признать, что страховая сумма является выражением:

а) в правовом смысле – предельного размера обязательства страховщика перед страхователем при наступлении страхового случая;

б) в экономическом смысле – размера той страховой защиты, которую получает страхователь, вступая в страховое отношение;

в) в материальном смысле – того имущественного интереса страхователя (застрахованного), который выступает объектом страхования;

г) в организационном смысле – одного из критериев, лежащих в основе установления размера страховой премии и страховой выплаты;

д) в субъективном смысле – тех материальных потребностей страхователя, которые будут удовлетворены посредством страхования.

При личном страховании страховая сумма будет выражать собой ту денежную сумму, которую получит страхователь от страховщика для удовлетворения своих материальных потребностей.

Таким образом, страховая сумма является одним из ключевых элементов страхового отношения, и поэтому не случайно, что условие о ее размере определено в качестве существенного условия договора страхования (ст. 942 ГК).

При добровольном страховании размеры страховой суммы определяются договором (т. е. соглашением сторон), при обязательном – законом. В этом случае страховая сумма определяется в виде своего минимального размера (п. 3 ст. 936 ГК).

Тот факт, что при обязательном страховании размер страховой суммы определяется законом в виде минимального размера означает, что стороны при заключении договора вправе превысить размер страховой суммы, предусмотренный законом. Таким образом, в данном случае закон допускает возможность улучшения посредством договора условий обязательного страхования в пользу страхователя – увеличение страховой суммы означает возможность получения страховой выплаты в большем размере, что выгодно страхователю. Если же в договоре страхования будет предусмотрена страховая сумма в размере, меньшем, чем установлено правовым актом, регулирующим данный вид обязательного страхования, то должны применяться размеры, установленные данным правовым актом. В частности, если страхование осуществляется в пользу третьего лица, то страхователь при наступлении страхового случая несет обязанность перед выгодоприобретателем, исходя из того размера страховой суммы, которая была предусмотрена законом.