Статья 928 ГК устанавливает, что условия договоров страхования, противоречащие вышеназванным запретам, ничтожны.

Формирование интереса как объекта страхования в значительной степени зависит от того, о каком страховании идет речь: добровольном или обязательном.

По добровольным видам страхования объект страхования определяется соглашением сторон. В данном случае само возникновение страхового отношения зависит, с одной стороны, от волеизъявления страхователя, желающего иметь страховую защиту условиям своего существования или существования иного лица (застрахованного), с другой, – от волеизъявления страховщика, желающего и имеющего возможность за определенную плату оказать такую защиту. В некоторых случаях страховщик не вправе отказаться от заключения договора в силу того, что данный договор является публичным.

Говоря об имущественном интересе как объекте страхования, следует учитывать, что страховщик вправе страховать лишь те интересы страхователя, которые охватываются имеющейся у данного страховщика лицензией на право осуществления страховой деятельности. В связи с этим необходимо отметить, что порядок лицензирования этой деятельности вступает в противоречие с правом страхователя на страхование любых правомерных интересов, так как перечень лицензируемых видов страховой деятельности не охватывает (и теоретически не может охватить) всех видов интересов, которые могут выступить в качестве объекта страхования. Установление порядка лицензирования, при котором виды страхования определены чрезмерно конкретно, выступает тормозом развития страхования и не способствует защите правомерных интересов граждан и юридических лиц.

По обязательным видам объект страхования определяется законодательством, регулирующим этот вид страхования. В данном случае страхователь, возможно, и не имеет субъективной заинтересованности в страховании (тем более, что страховать, может быть, придется не себя и свое имущество, а имущество, жизнь и здоровье какого-либо другого лица). Однако застраховать тот или иной объект он должен в силу требования закона. Поэтому в данном случае законодатель довольно категоричен: «Объекты, подлежащие обязательному страхованию определяются законом» (ст. 936 ГК). По поводу последнего отметим, что при обязательном страховании стороны не вправе посредством договора корректировать объект страхования (например, исключать из установленного перечня объектов отдельные их виды, т. е. осуществлять выборочное или частичное страхование).

Практика страхового дела, да и страховое законодательство, знают немало случаев, когда страхователь страхует чужое имущество, чужую жизнь, чужое здоровье. Возникает вопрос, чей интерес (свой или чужой) выступает объектом страхования?

Конечно, можно сказать что и здесь объектом страхования выступает интерес самого страхователя с той лишь разницей, что выражает этот интерес заботу не о своей, а о чужой собственности или личности. Действительно, если говорить об «интересе в страховании», то для страхователя, страхующего чужую жизнь, данное страхование представляет интерес именно постольку, поскольку он сможет осуществить свою заботу о каком-либо человеке, и через это страхование данный страхователь реализует свой интерес (в смысле заинтересованности) в судьбе этого человека. Однако вряд ли такое рассуждение будет правильным, если говорить об интересе как объекте страхования. Объектом страхования может выступать и чужой интерес. Например, отец страхует своего сына, который выступает в качестве застрахованного лица и выгодоприобретателя, на случай достижения им совершеннолетия. Здесь предметом страхования выступает «чужой» предмет (жизнь другого человека), объектом страхования также выступает «чужой» интерес (условия существования другого лица). В результате за счет полученной страховой выплаты будут удовлетворяться опять-таки «чужие» материальные потребности. Здесь фигуры страхователя и застрахованного лица, являющегося одновременно выгодоприобретателем, расчленены, и объектом страхования выступает имущественный интерес застрахованного лица.