Но самое главное заключается в том, что риск в страховании выступает не его функцией, а свойством тех видов страхования, которые относятся к рисковым. Функция же есть внешнее проявление свойства. Свойство страхования не может выступать в качестве его функции.
§ 4. Страховые отношения как особый вид экономических отношений
В процессе осуществления страховой деятельности возникают различные страховые отношения. Для выделения в их массе «собственно страховых отношений», субъектами которых выступают страховщик и страхователь и в рамках которых осуществляется страхование как таковое, обозначим их понятием «материальные страховые отношения».
Представляя собой особую разновидность общественных отношений, материальные страховые отношения характеризуются следующими признаками.
1. Это – экономические отношения.
Они выражают страхование, которое призвано обеспечить охрану производительных сил общества и защиту материальных интересов граждан. Страхование является элементом экономической инфраструктуры общества и бесспорно выступает экономической категорией. Страховые отношения носят объективный характер, так как обусловлены потребностями экономики, нуждающейся в защите условий производства, и потребностями людей, нуждающихся в защите и обеспечении условий своего существования. В силу этого данные отношения входят в состав экономического базиса общества.
2. Это – имущественные отношения.
В экономической литературе страховые отношения обычно определяются как денежные отношения, исходя из того, что и страховая премия, и страховая выплата производятся деньгами. Однако существует и натурально-вещественное страхование, когда страховые премии и страховые выплаты (либо одно из них) производятся товарно-материальными ценностями. Такая возможность в части страховой выплаты предусмотрена и законодательством РФ. Но в любом случае страховые отношения, повторяем, это имущественные отношения, так как и деньги, и материальные ценности, выступающие формой страховой премии или страховой выплаты, являются с экономических и правовых позиций разновидностью имущества.
3. Это – защитные отношения.
Защитный характер страховых отношений определяется тем, что защитной является основная функция страхования. Поэтому по своей цели страховые отношения являются защитными отношениями. Их назначением выступает защита условий существования страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне. При страховании юридического лица или индивидуального предпринимателя эта защита обычно носит характер защиты условий производства, при страховании граждан – характер защиты жизненного уровня. При рисковых видах страхования защита выражается в устранении (полностью или хотя бы частично) вредоносных последствий страхового случая, т. е. приведения условий существования субъекта к уровню, который был до страхового случая. Такого рода страхование носит восстановительный, или компенсационный, характер. В то же время следует иметь в виду, что в обязанности страховщика не входит возмещение того ущерба, который причинен страховым случаем. При безрисковом страховании (страховании жизни) защита выражается в обеспечении условий существования на уровне, определяемом страхователем по соглашению со страховщиком. Страхование в этом случае призвано защитить материальное положение лица на желаемом уровне посредством предоставления ему дохода.
Защитный характер свойствен страховым отношениям даже тогда, когда страховой случай не произошел, поскольку, во-первых, эти отношения были сориентированы на защитную функцию уже в момент своего возникновения, во-вторых, они являются носителями гарантии предоставления страховой защиты в виде страховой выплаты, если страховой случай все-таки произойдет, в-третьих, защитная функция страховых отношений реализуется уже в том, что, вступив в страховое отношение, страхователь приобретает чувство защищенности и ощущение уверенности в своем бытие.