Тонтина – это своего рода азартная игра на жизнь ближнего, когда десять чело–век страхуются с условием, чтобы выгоды умершего пере–ходили на оставшихся в живых. Допустим, через несколько лет умирает половина игроков. Оставшиеся пять человек пользуются выгодами десяти. Таким образом, глубоко аль–труистическую идею страхования жизни в пользу своих ближних иностранцы превратили в источник алчности, развития темных страстей. Аферисты оказались глубоки–ми психологами. Играть на темных сторонах человеческой души всегда выгодно. В течение шести с половиной лет эти подозрительные комбинации процветали, задержав разви–тие здорового страхования русских обществ. Наконец из–данием закона 25 марта 1894 года правительство вступается за «темных» русских обитателей, запретив американцам раз–вращать публику тонтинными операциями.

Следует отметить, что страхование жизни и вообще личное страхование в России было развито значительно меньше, чем в других крупных капиталистических странах. Одной из причин такого положения являлось отсутствие конкурентов монопольной деятельности страхового обще–ства «Жизнь». Лишь после окончания его монополии в Рос–сии стали проводить операции по этому виду страхования и другие организации. Так, в 1858 г. организовалось Санкт-Петербургское общество страхований, в 1872 г. – общество «Якорь» и др. Позднее к страхованию жизни приступили и иностранные страховые общества: вначале американ–ское «Нью-Йорк», затем – французское «Урбэн» и амери–канское «Эквитебл». В последующие годы были созданы общество «Заботливость» (1892 г.), Генеральное общество страхования жизни и пожизненных доходов (1899 г.) и др. В начале XX в. страхованием жизни стали заниматься и не–которые другие акционерные общества, осуществлявшие раньше только операции по имущественному страхованию. Всего в дореволюционной России страхованием жизни за–нимались одиннадцать акционерных обществ, в том числе три иностранных, а также государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два взаимных страховых общества.

Наиболее крупными по числу операций являлись обще–ства «Россия», «Жизнь», Санкт-Петербургское общество страхований и американское общество «Нью-Йорк». В них сосредоточивалось около 70% всех действовавших дого–воров и 65% страховых премий. Свыше 80% застрахован–ных лиц имели договоры в русских страховых обществах и только немногим более 16% – в иностранных. Акционер–ные общества России осуществляли четыре вида страхова–ния жизни: 1) на случай смерти; 2) смешанное; 3) на дожи–тие; 4) страхование рент. По данным 1913 года, страховые платежи в акционерных обществах составляли в среднем около 45 руб. с 1 тыс. руб. застрахованного капитала. При средней сумме полиса в 3 тыс. руб. страхователь должен был платить около 135 руб.[10] По тем временам такая сумма была по карману только лицам, имеющим весьма солидный и регулярный доход.

В 1906 г. в России был принят закон о проведении стра–хования жизни государственными сберегательными кассами, который царское правительство пыталось представить как заботу об интересах широких народных масс. По условиям страхования договоры заключались без предварительного врачебного освидетельствования на различные страховые суммы, начиная с 25 руб. и выше. Однако выплата страховой суммы при наступлении страхового случая по этим договорам отсрочивалась на 5 – 7 лет, что не соответствовало инте–ресам малоимущих граждан. Кроме того, хотя официальной целью сберегательных касс было проведение страхования в мелких суммах, практически же основная масса договоров заключалась на крупные суммы, недоступные для рабочих и других бедных слоев населения. Так что никакого «на–родного страхования» в России в то время не получилось. Правда, впоследствии были изменены условия страхования сберегательными кассами, в частности предусматривалось наступление обязанности страховщика по выплате страхо–вой суммы сразу после наступления страхового случая, что несколько оживило страховые операции.