В случае 15 % годовых:

Таблица 7. Процентный доход, в случае ежегодного и ежемесячного начисления процентов, при увеличении срока вклада исходя из 15-ой годовой ставки.

В случае 20 % годовых:

Таблица 8. Процентный доход, в случае ежегодного и ежемесячного начисления процентов, при увеличении срока вклада исходя из 20-ой годовой ставки.

В случае 25 % годовых:

Таблица 9. Процентный доход, в случае ежегодного и ежемесячного начисления процентов, при увеличении срока вклада исходя из 25-ой годовой ставки.

Кстати, обратите внимание, как интуитивно не понятно растут процентные доходы (и в том и в другом случае), при увеличении доходности и срока инвестирования.[4]

Помните, что сложный процент подразумевает реинвестирование полученной доходности, поэтому ваш актив будет увеличиваться со временем экспоненциально.

На заметку. Именно из-за этой разницы в механизмах начисления процентного дохода, процентные ставки по вкладам в банка на один и тот же срок отличаются для вкладов с выплатой процентов в конце срока и с ежемесячной капитализацией. Например, если предлагается открыть вклад на 100 тыс. руб. сроком на 365 дней исходя из ставки 8,3 % годовых (выплата процентов в конце срока) или 8,0 % годовых (ежемесячная капитализация) – то разницы никакой, так как итоговая сумма вклада будет одинаковой.

Но если вам вдруг удастся найти вклады с одинаковой процентной ставкой на один и тот же срок вклада, тогда чем чаще происходит начисление процентов, тем больший доход вы сможете получить. При прочих равных, ежемесячная (ежедневная) капитализация даст больший доход в конце срока по сравнению со вкладом с выплатой процентов в конце годового срока.

Обратите внимание, иногда указывается так называемая «эффективная ставка», то есть указывается ставка по вкладу с учетом капитализации процентов. Например, формула расчета эффективной ставки по вкладу с учетом ежемесячной капитализации процентов выглядит следующим образом:

где Т – срок размещения вклада в месяцах.

Например, чему будет равна эффективная ставка при условии открытия вклада на 3 года под простую ставку в размере 8 %?

В случае ежеквартальной капитализации, в формуле заменяем число «12» (12 месяцев в году) на «4» (4 квартала в году).

Так что механизм начисления процентов имеет значение! Чем больше процентная ставка – тем существеннее разница. С увеличением срока вклада разница увеличивается еще больше. Подобно снежку, сброшенному с вершины горы, который при движении вниз становиться все больше и больше, так и сложные проценты при увеличении срока вклада начинают нарастать лавинообразно.

Повторяюсь, к сожалению, есть один неприятный момент: люди плохо понимают силу сложных процентов. Потому что, умозрительно понять, что сложные проценты растут совершенно не интуитивным образом нельзя.

Таблица 10. Рост сложных процентов ставка/лет.

Итак, вы уже решили для себя, начиная с сегодняшнего дня начать думать иначе, и поставили перед собой цель: обеспечить себе дополнительный источник пассивного дохода на пенсии.

Допустим, в настоящее время ваш доход (доход домохозяйства) составляет 50 тыс. руб. Вы решили сберегать ежемесячно по 10 % от своего заработанного дохода (то есть 5 тыс. руб. в месяц) и откладывать их на свой депозит.

Ниже приведена таблица, в которой показан номинальный рост вклада при одинаковом ежемесячном взносе в зависимости от срока (строка), и от процентной ставки (столбец):

• «Взносы»: сколько суммарно своих заработанных денег вы внесете на счет;

• «Вклад»: величина вклада с учетом ваших взносов и накопленных процентов за истекший период;