Банковским кризисам подвержены все страны с активной экономикой, независимо от их развития. Различие состоит только в их происхождении и затрагиваемых областях. Существует четыре вида, условно называемые:

1) кризисы перегрева конъюнктуры «общества потребления», которые касаются в основном депозитно-кредитных и сберегательных институтов;

2) долговые финансовые, или инфляционные банковские кризисы, которые могут перерастать в общеэкономические;

3) банковские кризисы юридических норм;

4) банковские кризисы переходных экономических систем, или «кризисы политических предпосылок».[2]

Характерными особенностями обладают все банковские кризисы. Как говорится, нет дыма без огня; не существует кризисов без первопричин. Любой кризис обладает количественными признаками и проявляется по определенной схеме. У разных стран с разной экономикой возможно одинаковое выражение кризисов. Однако у каждой страны есть своя специфика.

Россия занимается привлечением средств на короткий срок. Эта система приводит к сберегательному кризису, который, в свою очередь, влечет за собой кризис системный. Такая неэффективная структура привлечения средств уже закрепилась в банковской деятельности. Это связано с тем, что Сбербанк РФ имеет монополию на сбережения граждан.

Тот фактор, что Сбербанк РФ находится в таком привлекательном для него положении, мировому сообществу абсолютно не по нраву. Сложившаяся ситуация в России подогревает интерес антимонопольных служб. В Бразилии три государственных банка обслуживают 70 % вкладов своей страны, в Германии же публичные (т. е. государственные) сберегательные кассы контролируют 45 % вкладов, что значительно отличается от нашей системы.

При конкуренции коммерческих банков между собой они не могут противостоять контролю Сбербанка РФ над большей частью банковского рынка. Хотя Сбербанк намного уменьшил количество своих филиалов по всей России, это никак не сократило общее число привлеченных вкладов. Таким образом, получается, что и на долю того, что имеет Сбербанк, не могут претендовать остальные коммерческие банки. У них нет таких возможностей, и они не обладают должным доверием у вкладчиков. В долгосрочных интересах клиентов правительство должно поддерживать не только, а сейчас уже, может быть, и не столько Сбербанк РФ, сколько другие банки, которые могут составить ему здоровую конкуренцию.

Если подробно рассмотреть экономические ситуации, в которых создавался и развивался сберегательный кризис в других странах, то можно наблюдать следующие особенности.

Причинами, вызывающими кризис, как правило, становятся:

1) дерегулирование сферы финансов;

2) повышения уровня конкуренции;

3) негибкость портфелей активов;

4) отсутствие профессиональных навыков управляющего персонала;

5) внесение изменений в налоговое законодательство;

6) колебание цен на нефть;

7) моральный риск, на который повлияло введение системы федерального страхования депозитов.

В настоящее время все перечисленные факторы наблюдаются и в России.

Сберегательный кризис вообще очень жестко влияет на экономическую систему страны. В основном происходят значительные финансовые потери. В связи с этим возникает острая необходимость своевременной оценки предстоящих затрат, обращенных на преодоление последствий сберегательного кризиса, и те расходы, которые необходимо осуществить в первую очередь.

В нашей стране сложилась система обязательного страхования вкладов граждан. Необходимо четко осознавать, что сам факт внедрения в практику обязательного страхования вкладов уже имеет значительное влияние на методы, применяемые управленческим персоналом банков в работе. Благодаря проведенному анализу международного опыта по введению в сферу деятельности сберегательных учреждений депозитного страхования, можно с уверенностью прогнозировать изменения в поведении управляющих банковским сектором нашей страны. Не исключено, что руководящим персоналом будут приниматься рискованные решения, осуществляемые действия повлекут непредсказуемые ситуации и подвергнут излишнему риску всю сберегательную систему.