Каждый рано или поздно сталкивается с рекламными объявлениями, которые кричат о том, что для получения прибыли можно выгодно поместить деньги в какой-либо сберегательный банк под проценты. Думаю, всем знакомо понятие банковский вклад. На практике это означает, что финансовая организация, получив от вас какую-либо сумму, по договорённости возвращает через определённый промежуток времени обозначенный доход сверх первоначального взноса. Этот доход называют процентами по вкладу.

Есть различные условия вкладов: с частичным снятием средств или без него, с капитализацией или без, с возможностью пролонгации (автоматическим продлением договора без вашего посещения банка) или без таковой и т. д. Какая же выгода у банка брать в долг деньги и возвращать проценты за их использование? Всё очень просто. Взятые средства банк отдаёт другим участникам рынка под более высокий процент (например, в кредит), кроме того он финансирует компании напрямую или покупая их облигации (об этом мы поговорим позднее), а очень активные банки средствами вкладчиков ещё и торгуют на бирже, спекулируя акциями и валютой.

Но вернёмся к нашим депозитам. На самом деле, открытие вклада в банке – это прекрасная мысль для начинающего инвестора. Но на что же обратить особое внимание при таком обилии вариантов на рынке? В первую очередь, это, конечно же, надёжность банка. Инвестиции подразумевают под собой возврат средств с процентами сверху, поэтому не нужно вкладывать деньги в финансовую организацию, репутация которой находится под сомнением.

В данное время большинство денежных средств на счетах банков застраховано в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Грубо говоря, это организация, похожая на представителя по автострахованию только в финансовом секторе. Все банки, кто хочет иметь значок «Застраховано в АСВ», отчисляют в эту компанию определенную страховую сумму. И в случае нехватки у них средств для выплаты всех своих обязательств, Агентство возвращает каждому вкладчику сумму вложений, но не превышающих в данный момент 1 миллиона 400 тысяч рублей. В чем выгода банка? Он, имея эту страховку, пользуется популярностью у инвесторов, ведь они уверены, что застрахованную сумму им вернут в случае краха финансовой организации. В чем же выгода АСВ? Они, как и любой страховщик, постоянно получают деньги от банков, а наступит страховой случай или нет, ещё неизвестно. А значит вырученные средства остаются у них в прибыли. К тому же всегда можно продать долг какой-либо финансовой компании. В чем плюсы от страхования вкладов для инвесторов? В том, что имея на счету менее 1,4 миллиона, можно спать спокойно и не переживать за свои средства – их должны отдать несмотря ни на что. Но тут кроются кое-какие тонкости, которые нужно подчеркнуть. Во-первых, страхуется только сумма, указанная выше. Это значит, что, если у вас на счету, например, 2 миллиона, и банк признается банкротом, то вам вернут только застрахованную часть, а 600 тысяч просто сгорят. Причём это касается всех денег, находящихся в банке у одного человека. Допустим, у инвестора открыт вклад на сумму 1 миллион 300 тысяч рублей, и на текущем счёте лежат ещё 200 тысяч. В случае, если банк признает себя банкротом, инвестору вернут только 1 миллион 400 тысяч рублей, а 100 тысяч он теряет, даже несмотря на то, что средства были на разных счетах. Происходит это потому, что юридически, заключая с финансовой организацией договор на открытие любого, даже обычного расчётного счёта, на него происходит начисление процентов дохода, например, 1% или 0,01%. А значит, и общие средства вкладчика суммируются вместе. Как мы знаем, лишение банков лицензий на осуществление финансовой деятельности происходит постоянно, поэтому АСВ – это маленькая, но все же гарантия возврата своих инвестиций.